赴香港买保险“新玩法” 三大买手新技能等你get

10月12日讯：继去年内地访客赴港投保新增保费总额达到244亿元之后，今年上半年大陆投保香港保险达到139亿，纪录再度爆表。一些香港保险公司内地客签约的现场往往是人头攒动。

一边是需要应对的人民币波动增大的压力，另一边是养老、孩子教育金、生病等生活重担，小伙伴确实需要了解些理财技能，其实香港保险就是篮子里可以有的品种。值得注意的是，在内地人奔赴香港购买的保险的同时，香港保险产品也在不断创新来迎合市场需求。因此，在了解香港基本保险概念后，还可以学习下一些香港保险的新玩法来提高战斗力。有三大买手新技能等你get——可以组合购买、宜选美元保单、善用趸交，或者运用香港万能险等也能助力一把。

新技能一：组合配或更经济实惠

正如资产配置一样，保险也适合“组合配”，能帮你达到省钱的目的。

相对来说，为了对冲极端情况给家庭所带来的冲击，正常家庭的保险配置第一位是重疾险、寿险，如有更好的经济条件，可以再考虑儿童重疾险、教育金、退休金等。这些保障需求在目前内地家庭具有普遍性，其实可以根据家庭经济条件不同、需求不同，来DIY自己的组合。

中国基金报记者从相关权威人士处了解到，从目前医疗支出水平来看，重疾险保额应在10万美元以上、人寿保额应在20万美元以上为佳。若以35岁男士为例，可作出4种总体保额差不多，但是保费和保障水平不同的组合。

组合一为高端组合，搭配为“储蓄型终身重疾险+储蓄型终身寿险”，前者保费为每年3517美元，15年交费，基础重疾或身故保额为10万美元，可保53种重疾+7种早期重疾；后者保费投入为每年4687美元，15年交费，基础身故保额则为15万美元，这个重点看保单红利。其中，65岁时保额32.8万美元；70岁时保额45.3万美元；80岁时保额66.7万美元。

这个组合优势是终身重疾险和寿险，且均有保单红利，但保费较高，15年内每年总保费支出为8204美元。比较适合经济条件好，重视保障的投资者，因为伴随年龄增长，重疾及身故保额均可不断增长，如70岁时该组合的重疾保额可以增至24.4万美元，人寿保额可以增至69.7万美元，能有效满足通货膨胀和医疗费用增长的需求。

而第二种组合则属于经济版，可以选择“储蓄型终身重疾险+消费型定期寿险”，前者和组合一一样，但搭配一个定期寿险，保费是首个20年内每年243美元；第二个20年内每年1538美元；第三个20年起至80岁每年7095美元，身故保额为15万美元。

这个组合在第一个20年内保费较为低廉，前15年每年保费比组合一节省4400多美元，保障杠杆也是所有寿险中最高的，可最大化实现人寿保障。但从第二个20年起保费大幅上涨，投资者也可在孩子成年、家庭责任减轻后，不再续保。

第三个组合则更经济实惠，为“储蓄型终身重疾险+储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”。其中储蓄型终身重疾险每年1758美元，15年交费，基础重疾及身故保额为5万美元。而储蓄型定期重疾险，仅保障至75岁，但保费投入仅每年833美元，15年交费，基础重疾保额为5万美元，基础身故保额为已交保费的1.1倍。再增加一个消费型定期寿险，在第一个20年内每年243美元，基础身故保额15万美元。

这一组合较组合二保费每年再下降926美元，不过保障水平相应进一步下降。因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁，因此76岁之后重疾险所实现的重疾/身故保额会较低，如到80岁时，组合二的重疾保额38.5万美元，而组合三的重疾保额仅为22万美元。

第四类组合则是“储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”，前者只保障至75岁，保费每年1565美元，15年交费，基础重疾保额为10万美元；而后者和组合三相同。

这一组合比组合三更节省了1026美元，前15年内每年保费支出仅为1808美元，不过保障力继续下滑，因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁，因此，在76岁终止后，仅能拿到5.7万美元的全部保单红利，此时用该金额覆盖重疾风险相信是不够的，仅适用于较为年轻经济较为紧张、希望以最低的费用实现当下最大保障、对保障期限要求不高的人群。

新技能二：善用趸交 美元保单更佳

“目前不少投资者担忧人民币会小幅波动，通过趸交方式缴纳的投资者增多，而且也有很多保险公司出不少新的付款方式。”据接受采访的权威人士表示。

所谓趸交，是保险术语，与按期付款相对应，就是一次性付清所有保费。从目前情况看，趸交的优势是在于两点：第一是手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险；第二是趸交保险，若购买金额较大的美元保险，相当于绕开了每年换汇5万美元上限的限制。不过，可以趸交的主要是分红险等。

权威人士还表示，并非所有保单都可以趸交，而目前有些保险公司给出新的玩法，如5年期交的，可以一次性将所有保费缴纳，但保险公司将这笔保费按照年份分批买入，并每年给与一定的利息，目前约为4%。这类模式也具有一定优势，比较适合手中握有较大现金、重视保障的投资者。

不过，一般重疾险缴费应尽量选择期交而非趸交。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。一般来说应选择较长交费期，这样虽然所付总额或许多些，但是每年保费负担小，而且若真的不幸患上重疾，可能保费并未缴完，相较来说更有优势。

在人民币波动的大背景下，除了选择缴纳期限，投资者最好选择美元保单。香港保单一般以美元、港币及人民币计价，美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，根据统计，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

新技能三：善用万能险 大额保单有好处

其实香港万能险也值得关注，这也能帮你完成一些理财的人物。

和国内万能险差不多，这类品种非常灵活，更体现储蓄理财的功能，寿险的成分较少，更适合做海外市场的美元资产配置，规避人民币汇率风险，实现资产保值增值。

以香港某一款万能险为例，身故保障金为101%，更像是一个储蓄产品。而且，首次缴费低至5万美元，门槛很低。投资者可以把它看成一个理财工具：如首5年，每年保单价值的10%以内的取款免费，而首6~10年，每年保单价值的15%以内的取款免费。

这类产品好处在哪里呢，就是保单的现金价值会比较高。

现金价值比较高又有什么好处其实香港保险往往都具有保单借款功能，即以保单质押，而质押的标准就是保单当时的现金价值，往往可以根据保单现金价值的70%~80%向银行或者保险机构申请贷款。而这款万能险10年内的现金价值非常高，可以贷款的额度也会较高。

更重要的是，目前香港市场借款利息一般在1.8%左右，非常低。而上述万能险规定，首10年保底2.8%的收益，而目前这类产品每年收益一般在4%左右。相对来说，这款产品由于没有人寿保障，但又有高现金价值，所以尤其适合10年内有变现需求的客户，如果不变现，则就是一个纯储蓄的产品，不适合希望低保费高保障的需求。

需要指出的是，相对来说，数额越大，更有利于质押，100万美元以上的大额保单，更适合进行保单质押。

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