个人养老保险怎么买？商业保险社会保险怎么选

养老保险是一种强制性的社会保险，保障的是我们退休之后的老年生活，它的门槛比较低，是全民性的。只要到了退休年龄，你就能拿到养老金。随着年龄的增长，国民养老金将进一步调整，缴费标准较高，未来领取养老金的数额也将增加。但是，养老保险的弊端也很明显：不够灵活，只能存不能退(到了退休年龄可以按月领取)。

除了社会养老保险之外，市场上还出现了许多的商业养老保险，商业养老金的优点：存取自由，缴费灵活，收益稳定，存取灵活。但是如果没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划尤为关键。

除了社保养老，很多人还会为自己或者家人买份商业养老年金险。如果从中选择一种，那么是社保好，还是商业保险好呢?

社保养老在养老金领取的时候如果身故，那么只退还个人账户的金额，统筹账户的钱则不退还。在出台了延迟退休政策之后，领钱时间减少，交钱时间加长，如果刚开始领钱就不幸离世，只有个人账户的钱退比较少量，大部分已经缴纳的钱就白交了。

商业养老有两个功能设计避免社保的不足，一个是身故退还所有已交保费，另一个是保证领取一段时间(10年或20年等等)如果中途身故，保险金由受益人领取。

职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，同时保单现金价值超过已支付保费很快。职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。

因此对于社会养老保险和商业养老保险哪个好，我们很难直接确定，它们二者之间并不是冲突性的关系，反而是相辅相成，互相促进的。对于不同的家庭情况来说，不同的情况会有不同的结论，因此商业保险如何选择，需要具体问题具体分析。最好的情况就是以社会保险为基础，尽可能的保证商业养老保险的补充。