怎么买商业养老保险，了解商业养老保险需要注意哪些点。

目前，商业保险的重要性大家都已经知道了，许多人认识到商业养老保险在自己的养老规划中的重要性，但面对市场上众多的养老产品，他们却处于亏损状态。购买商业养老保险应注意哪些方面？保险专家警告，在当前银行预期年利率较低的背景下，购买商业养老保险应注意四个方面。

一，可以适当缩短付款期限

商业养老保险的支付方式有多种，除一次性支付外，还可分为三年、五年、十年和二十年。商业养老保险的缴费期限越短，缴费总额越小。保险专家表示，在银行预期的年利率较低的背景下，消费者可以缩短支付期限，从而使支付所需的总保费略有减少。

二是购买20万元左右的商业养老保险比较合适

商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。保险专家介绍到。

三是最好购买具有分红功能的商业养老保险

保险专家说，商业养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。养老险是长期的储蓄型险种,在银行预期年化利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。

四是早买比晚买好

保险专家说,对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

提醒：哪些人群也不适合购买投连险：

一是只有保障需求的人不适合购买投连险。

保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现预期年化收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。

三是老人不适宜购买投连险。

当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，保险专家提醒，投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等预期年化收益、风险双高类产品。

此外，购买共同保险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用。投资者需要承担大量的预期年收入损失风险。因此，风险承受能力较弱的老年人不应购买联合保险。