中低收入人群怎么买保险，中低收入人群应该合理购买养老保险

目前，商业养老保险以其较高的保障水平受到消费者的关注。然而，保险专家警告，中低收入者在购买商业养老保险时应注意以下几个方面。

一是适当缩短付款期限。商业养老保险除一次性缴纳外，还有三年、五年、十年、二十年的缴纳年限。为此，建议中低收入群体购买商业养老保险，适当缩短缴费期限，使缴费所需总保费略有降低。

二是保险金额约20万元。商业养老保险的养老保险金额应占养老保险总需求的25%~40%。因此，在基本社会养老保险的基础上，考虑到生活水平和价格因素的逐步提高，投保人购买约20万元商业养老保险较为合适。

三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定。

老年人不宜买投连险

当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，重庆保险专家提醒，投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等预期年化收益、风险双高类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的预期年化收益损失风险，因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。

重庆保险专家认为以下两类人群也不适合购买投连险：一是只有保障需求的人不适合购买投连险。重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现预期年化收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。

此外，如果产品因短期应急资金而被赎回，被保险人将为此支付一定的退保费。根据《共同保险精算规则》，在保单年度的前五年，共同保险退还的保费率依次下降，分别为保费的10%、8%、6%、4%和2%。只有在第六年之后，退款率才会回到零。