提早做规划有必要，;购买养老保险的三大原则

目前，我国为了保障大家的利益，实行一些保障大家利益的政策，比如社会基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）和商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是覆盖面广，安全性低。也就是说，从个人的角度来看，如果你想以与当前消费水平相等的生活水平退休，你需要选择适当的商业养老保险来补充你的老年生活。

养老金有三个特点：它必须是现金的稳定增长；它必须保证资金的专用性、排他性和排他性；它应当是可持续的，最好和我们的一生一样长。根据养老金的特点，养老金计划的制定还有一些方法。

什么时候应该考虑购买养老保险？许多人认为老年是唯一需要考虑的事情。事实上，因为保险费产生的保险费和利息是保险公司最终支付给客户的养老金的来源之一，所以保险费支付得越早，保险公司的运作时间就越长，他们需要支付的保险费就越少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。

应该买多少养老保险才算合适？从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。

还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10%。

应该买哪种养老保险产品？目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定预期年化利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定预期年化利率，预期年化利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

选择养老保险时应牢记三项原则，一是选择公司。养老保险往往伴随着人的一生，所以一个人不仅要看价格，还要选择一家品牌好、实力强、服务好的公司。第二，只有适合自己的养老保险才是最好的，否则就不能称之为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。