丁克一族老有所依很重要，;购买保险稳健投资

中年夫妇属于丁克家族，月收入接近20000。从现在起，他们应该如何开始计划和管理自己的财务，以便使他们的晚年幸福和健康？保险专家对此表示，放弃提前还款，考虑稳健投资。购买重病保险和人寿保险作为老年人的储备金。

张丽和她的丈夫今年都41岁了。他们都是丁克，但是随着年龄的增长，她开始担心晚年的生活。

张丽的丈夫在一家私营企业工作，每月税后收入10000元，年奖金80000元，还有社会保障。张丽在股份制医院工作，每月税后收入8000元，年奖金50000元，还有社会保障。现有自住房一套，市值约100万元；另有两套小户型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租(月租金收入3000元)。

　　目前，她家基本没有存款，每月日常开销6000元，去年投资20万炒股，目前亏了10多万。尚欠银行15万贷款，每月还6000元。没买商业保险(以前买过觉得意义不大就退了)。

　　理财目标；1. 提前还贷：计划年终奖下发之后，还清银行贷款15万元。2. 换车计划：计划明年换一辆20万左右的车。3. 养老规划：由于无子女，为自己和父母做好养老规划。

　　理财诊断；总体来说，作为丁克家庭，张女士家庭资产中房产的比重过大，而金融资产的比重太低。虽然房产的投资对家庭资产的保值增值上是成功的，但是炒股的损失几乎达到了50%，资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族，自己的养老问题未能做到未雨绸缪。

　　张女士的家人目前没有任何存款，所以财务管理的首要任务是积累一定数量的家庭储备。在中央银行连续两次降息之后，提前还款是不明智的，因为预计贷款的年利率会降低。而相反，将家庭储备金部分投资于风险较低、预期年化收益适中但又稳定的债券型基金或者银行理财产品等，将会获得不错的预期年化收益。张女士如果明年换车的话，很难不动用年底积累的家庭储备金。比较理想的方式是用信用卡分期还款或者考虑汽车按揭贷款。如果能够等到后年积累更充足的家庭储备金时再购买新车的话更好。父母虽然有退休金，但是为他们分别购买一份重大疾病险和意外医疗险，既可以多份保障又能尽孝。另外对于张女士夫妻，也建议他们购买商业重大疾病险和寿险，根据保险的双十原则，保费一般为个人年收入的十分之一，而保额为年收入的十倍。理财要有持续性，不能三天打鱼两天晒网。对于像张女士这样的丁克家庭来说，养老理财更要持之以恒。张女士家每月的结余现金约9000元，如果能将这部分资金做基金定投的话，那不但盘活了每月手里闲置的现金，产生了预期年化收益，同时还起到了强制储蓄的作用。