50岁买商业养老险应该怎么买合适;专家给出两建议

现年50岁的一位先生最近一直受到养老金问题的困扰。他退休后不想成为儿子的负担，但是除了有限的社会保障外，他没有准备太多的养老金。最近，我在报纸上读到有关养老保险的情况，发现它非常适合我的需要。但在咨询了几家保险公司后，先生非常失望。

根据保险公司给他的简要计划，辛先生必须为分红型10年期养老保险缴纳每年24000元的保险费。10年后，为了从保险公司60岁起每年领取15120元的养老金，总共要支付24万元。此外，从50岁到60岁，先生也可以从保险公司得到一些红利。

但是，根据他的计划，如果每个月从养老保险中得到1000多美元，辛先生不仅要从现在起支付保险费直到他60岁，而且他估计如果不包括红利，他将只看有保证的养老金。我必须活到76岁，保费可以“退保单现金价值超过已支付保费金”，否则就不会有溢价退回的“损失”风险。

寿险专家表示，一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。

建议一：

一次性缴费更划算

当然，如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分，在经济能力许可的条件下，仍可以投保养老险，但建议优先考虑一次性缴费投保。

对辛先生来说，一次性缴费“保单现金价值超过已支付保费”的速度比较快，相对而言，“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品，如果是一次性缴费，就只需交纳20.75万元保费，从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金，到74岁时保费就可“保单现金价值超过已支付保费”。

建议二：

绕道子女建立保障

其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金。而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“保单现金价值超过已支付保费”的风险。

其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。

辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。

假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险，保险金额30万元，则每年需交保费3198元，10年下来共需交保费31980元。

按照这样的方案，到儿子30岁、自己60岁时，辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金，此前，每年还可获得保险公司派发的红利，若儿子不幸身故，保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。

省下保费买医疗险

此外，退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用。通过投保一定的医疗健康保险，辛先生同样可以解决一部分养老费用，而且投保成本也并不高。例如，辛先生投保一款住院医疗终身保险计划，交10年保费，每年需交保费2104元，共需交保费21040元。等到患病住院时，每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金，还有200元的重症监护保险金等。

值得注意的是，老年人对重大疾病保险也有较高的保险费率。因此，有社会保障的老年人应优先考虑按住院天数缴纳的住院补助型医疗保险，而没有社会保障的老年人可以优先考虑按年缴纳的住院费用型医疗保险。实际医疗费用，而不是重点疾病保险的优先权。