夫妻年入共12万即将退休，如何买商业险养老？

国有企业的职工，年收入70000元，妻子是普通公务员，年收入大约50000元，我想问一下，现在买金理财更受欢迎，投资黄金金融产品的收益和风险情况如何？另外，考虑到即将退休，除了老年账户外，你还需要购买商业保险吗？

家庭基本情况：王永俊，50岁，国有企业员工，年收入70000元；妻子是普通公务员，年收入50000元左右。一个孩子在大学读书。目前，有两套房产，一个是出租，一个月租金是3500元，一个是自营。

关注问题1：投资黄金金融产品的利润和风险如何？理财顾问建议：真正的金银获得了很多人的青睐。普通人看到的首饰金、艺术金条等，一般都含有较高的加工费和狭窄的回购渠道，适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等，这其中黄金现货适合长期投资、保值增值，黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。

同时也应该注意，黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动，而是美元等主要货币的币值以及全球经济波动。从个人理财来看，需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看，黄金投资需要一定专业能力，否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。

关心问题2：考虑到即将面临的退休，养老账户之外还需要再买商业保险吗？

理财师建议：个人养老账户应该结合自己的工作种类与职业规划制定。比如，国有企业或者公务员，退休以后收入下降不太明显，可以适当晚一些准备养老金；而如果从事的工作在退休以后收入下降明显，则需要提早做准备。一般来讲，是在50岁左右、子女负担不重的情况下，分出一部分资金来做养老。养老投资的方式比较多，比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等，实际考虑可以结合个人资产、预计收入等因素。

此外，考虑到我国医疗费用特别是重病医疗费用较高的实际情况，建议王永俊夫妇各自购买重病保险，以降低重病风险。