购买商业养老年金，保险到底该注意些什么

养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。 那么，购买商业养老年金保险到底该注意些什么呢?

虽然各家保险公司推出的年金型保险在细节上各有不同，但原理都一样。我们知道，定期会收到或支出的款项，周期可能是每月、每季或每年，反正定期会收到的钱，则可称之为年金。

年金型保险是一份投保者与保险公司间的合约，在合约中，投保者进行一次或多次的付款后，保险公司承诺定期给予受益人一笔款项。

　　真的到全民热购年金险时代了吗？也许。因为据社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。尤其70后人群，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略自己的长期养老规划。由此，年金险以其低风险、量身定制等特点，正逐渐成为个人养老的较好选择之一。况且，目前企业年金在国内发展尚属起步，因此，百姓可以通过选择购买年金型保险来为自己规划养老。

　　不过，有不少投保人疑惑，虽然每家保险公司推出的年金险名称不一，缴费方式也不尽相同，是否在产品特质上存在明显差异？其实不然。尽管各类年金险产品在细节上有所不同，但原理都一样。根据年金保险的定义，这类产品指保险人承诺在一个约定时期，以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。这种定期给付可以按年、半年、季、月计，通常多为按月给付。

　　值得一提的是，年金险有保证金额或保证年期条款，即若因投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或没有达到保证年期的年数，保险公司仍会将剩余金额或年度继续分发给受益人。换句话说，如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险就既未获益也未损失；如果一个人的寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的被保险人缴付的保费。也就是说年金保险有利于长寿者。当然，现在很多保险公司涉足年金险产品，投保人购买前应当货比三家，根据自身情况合理选择。

　　固定收益。按照合同规定，从投保至满期，投保人购买年金险产品一共能拿到的返还金额有多少。其中包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等不包含红利部分。这个总返还金额与投保人所有的已缴保费相比，即为固定收益率。

保险期间的保障。不同的年金险产品，在缴费相同的情况下，提供的身故保障不同。尽管这类产品的侧重点不在于保障，但合同中规定的保障是多少还是要弄清楚，根据投保人自己的侧重点来选择产品。

　　领取时间。通常情况下，年金险产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁领取，也有些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如需通过年金险为养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁。对于近期有现金需求的人，则可选择即缴即领型。

与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金品。