商人如何规划养老，买哪种养老产品更合适

沈阳读者张先生问：我今年55岁，在市内一家批发市场从事个体服装经营近20年，目前家庭年收入约30万元，自己的养老保险原来由单位缴纳，2005年与单位脱离关系后就没再继续缴；妻子已退休，在市场帮我打理生意，她有社会养老保险和医疗保险；儿子21岁，跟我们一起做服装经营，没有任何保险。

理财目标：我打算趁目前身体好、工作能力强时，为儿子做一份养老和医疗保险，解决他未来的养老和医疗后顾之忧；同时希望通过理财规划，为儿子的结婚做些准备，使资金保值增值。

张先生要补足自己的养老险和医保

由于张先生之前的社会养老保险和医疗保险一直由单位缴纳，说明是有一定的工龄了，如果放弃缴纳，非常可惜；而且，张先生现年55岁，离退休的年龄已经很接近了，再缴纳5年，就可以在60岁后，享有社会养老保险和医疗保险带来的福利。因此，建议张先生尽快补足欠缴的部分，可以到街道的社区或者沈阳市皇姑区的一站式服务大厅，一次性将养老和医疗保险补齐。

短期内解决儿子的医疗和养老问题

个体从业人员，特别是第二代个体户，不像他们的父母，曾经由单位负责社会养老和医疗保险，他们是缺乏社会保障的新的一代。作为他们的父母不是主观忽视风险，而是客观上无暇思考。

针对这一群体，建议运用较短期的存款形式，解决第二代个体户的养老和重大疾病的担忧，以张先生21岁的儿子为例，为他设计一份养老和重大疾病保障计划：

A、社会医疗保险计划：小张到25岁后，以灵活再就业的个人形式参加社会医疗保险，每年缴费约2500元(缴费标准每年7月1日根据社会平均工资进行调整)解决日常的住院医疗问题，连续缴费到60岁，并终身拥有社会医疗保障。

B、商业养老计划：张先生每年为儿子在保险公司存款1.9万元，连续存款10年，小张从60岁开始，可以每年领取养老年金，一直领到99岁。即到60岁，当年领取养老金4-5万元左右，逐年递增，抵御通货膨胀；同时，小张的个人养老金帐户中还有70万元可以支取。

C、为儿子结婚作些准备，使资金保值增值：个体从业人员的资金大部分都在货物上，因此，建议拨离出一部分资金，作为儿子结婚和应急资金的专款专用。短期的可以存银行的理财产品，一般达到一定数额，预期年化利率会略高于银行存款，但往往不可以提前支取；另外，二、三年以上的资金，可以存些债券型基金，一方面风险低、一方面又可以抵御通货膨胀，安全性、预期年化收益性、流动性较好。

D、科学的家庭财务规划保障、消费、投资一样都不能少。