每月定投保险养老无忧;养老保险购买原则

究竟有多少钱才够养老呢？这似乎是一个仁者见仁智者见智的话题，生活在一线城市、二线城市乃至农村的人们，答案都是不一样的。白领存款1000万元都未必够，看起来有些匪夷所思的结论背后的一个根本原因就是人民币的币值极为不稳定。那么，如何进行养老规划呢？

生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据人生的超过1/3的时间。工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，就要趁早做好养老规划。

越早做养老规划越好，因为投入成本低，压力小。关键的一点在于坚持不懈，持之以恒。因为复利的魅力是需要时间来体现的。

陈先生的理财方案：

一、家庭财务现状分析

陈先生现在家庭共有资产包括现金和活期存款、债券、基金、股票等共计57万元，负债49万元，主要是房屋贷款；资产负债率较高，家庭财务的稳健性有待于进一步的提高，在增加资产的同时应努力减少负债；家庭每月收入20000元左右，支出7700元，每月可以结余1200多元，因此可以充分利用每月的结余进行合理的投资，以进一步增加家庭资产规模，提升财务状况。

从以上的简单分析中可以看出，陈先生家庭的财务状况还算是比较不错的，主要是需要在以后的理财中不断学习，养成良好的理财习惯，努力使家庭的财务状况更加稳健。

二、家庭理财规划方案

1．现金规划和消费支出规划

陈先生家中有现金和活期存款共计14万元，在整个家庭可投资性资产中所占的比例比较高，而这部分资产的收益是比较低的，因此，根据每月支出7700元，结合陈先生的风险偏好，建议把三万元左右的资金以现金、活期存款或者是货币市场基金的形式留存，以备家庭应急使用。

同时，陈先生夫妇可以各申请一张信用卡，在家庭经济来源出现不善时，信用卡还是可以解燃眉之急的，也可以在日常的消费中积累自己良好的信用记录。

2．风险管理和保险规划

作为自由职业者的陈先生，社会保障基础相对比较差，面临的各种风险比较大，而且陈先生还是家庭的经济支柱，一旦出现意外就会给家庭带来意想不到的影响。而妻子的工作、收入都比较稳定，有社会保险，有企业的三险一金等，保障相对好一些。根据以上的情况，在安排家庭的保障规划时要优先考虑陈先生，侧重于重大疾病保险和意外伤害保险。在投保时需要注意以下原则：每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额也在家庭年收入的10倍左右比较合适。

3．投资规划

投资规划是家庭财务规划中的重要部分，只有有了安全稳健的财务规划，才能保证家庭的其他规划得以有效的实行。

根据风险测试等可以知道陈先生是属于稍微激进型的投资者，对投资了解一般，所接受的投资期限相对较长，根据现在的投资状况，结合陈先生的个人情况，建议投资可以考虑以下几个方面：

增长型投资：陈先生购买的企业债、基金和股票由原来的8万元变为现在的6.5万元，缩水不少，这不仅与整个市场行情有关，也与陈先生的投资水平有关。根据目前的经济形势和政府的相关政策以及市场反应，在以后的投资过程中，企业债的比重可以适当降低，基金的比重可以适当提高，特别是增长型基金，可以适当多购买一些。

稳健性投资：由于陈先生的投资期限在57年，因此，可以购买一定的分红型保险，分年购买，也可以一次性投入，这类分红型的保险期一般是10年以后才可以支取，在支取日之前不建议使用， 以减少损失，如果急需用钱可以用保单做质押，并在一定时期内及时归还即可。

4．教育规划

教育规划是家庭规划中的重要组成部分，不管是自我的教育还是对下一代的教育。教育是不断提升自我和发展自我的重要途径，尤其是对孩子来说，一个好的教育规划对孩子的一生都能产生积极的影响。陈先生准备明年要小孩，未来的教育费用必将是一笔庞大的开支，若从现在开始准备子女未来的教育金，则以后的经济压力就会小很多。为子女准备教育金可以通过基金定投和购买教育保险的方式筹集，原因如下：基金定投可以平坦风险，收益相对较高，而且具有强制储蓄的功能；教育保险在获得收益的同时还可以获得一定的保障，而且还具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现意外，也不会使子女的教育受到太大的影响。

5．养老规划

在养老规划方面，陈先生除了要考虑自己和妻子以外，还要考虑到在家务农的父母，父母的养老必将是自己要履行的义务。由于陈先生夫妇还比较年轻，因此，每月500元--1000的基金定投基本上就可以了，其他的可以暂不考虑。待自己40岁左右的时候，可以再购买一定的养老保险。对于父母的养老，可以用零存整取的方式按时存入，也可以存一部分定期存款。

套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。