商业养老险的购买方法，SOHO族怎样购买商业养老险？

　　毕业后,宋日洋就来到北京，已经北漂11年了，但是,由于他一向追求自由，从来没有去公司打过工。他以普通服装零售起家，通过自身多年的努力，现在是某鞋品牌的代理商了，每年有很高的收入。虽然说可以自由支配工作时间，比起同龄上班族的朋友们，收入也要要高，但是，往往现实压力会使自由职业者更加忘我工作，甚至趁着年轻疯狂工作，以积累资本为自己以后的生活打下基础。

　　自由职业者按20%缴纳养老保险由于没有单位，宋日洋从来没有交过任何社会保险费用，对社会保险的了解很少，但朋友们偶尔会提起社保养老险的重要性平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险，是我国社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　是由国家立法，强制实行国家社会保障体系中的养老保险，企业单位和个人都必须参加，对于符合养老条件的人，养老金可向社会保险部门领取。一般情况下，其中养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，广泛的社会互济得以实现。同时，养老保险具有社会性，有很大的影响，享受人多且时间较长，有很大的费用支出。作为自由职业者，宋日洋不能像普通上班族一样通过单位并由单位和个人共同承担保险费用。通过咨询相关部门，他逐渐摸清了自由职业者参加基本养老保险的一些规定，以及和普通上班族养老保险缴费的区别。

　　宋日洋通过询问北京社会保障局得知，城镇职工缴纳的基本养老保险费，由所在企业从其本人工资中代扣代缴。城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数，按照8%的比例缴纳基本养老保险费，全额计入个人账户。缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的，以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数；超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分，不计入缴费工资基数，不作为计发基本养老金的基数。企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费。而北京市自由职业者以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中80%计入个人账户。

　　整个人生理财规划中最为重要的一部分就是20岁前购买商业养老保险，而且越早筹划越好。大多数自由职业者都没有参加社会养老保险，或者参加社会养老保险比较晚，养老保障更需通过商业养老保险完善，解决后顾之忧。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，从一定的年龄开始，就可以领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，退休前的生活水平仍然可以保持。

　　宋日洋从某保险公司的高级理财经理得知，购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前，由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质，被保险人成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是定期寿险＋储蓄/投资返还已支付保费，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。