怎么买商业养老保险？商业养老保险必不可少

　　养老问题是人们很关注的一个话题，因为所有人都有老去的一天，很多人就把自己的养老交给了商业养老保险。那么关于商业养老保险，您又了解哪些呢？商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。

　　最近有个网友在网上说：一个劳动者要活到100岁以上，才能把退休前缴纳的养老金领完。这种看法是经不起推敲的，首先，单位缴纳的22%该不该算在个人收入里，跟个人缴纳的8%合计成30%？其次，这样的算法有误导之嫌。

　　国家社保部门官员放话，法定退休年龄有可能延迟到65岁。那提前退休还有戏吗？答案是肯定的。截至今年11月，全国有54家保险公司开展了商业养老保险业务。灵活的养老金领取时间和看似全面的养老计划，让想早退的你，又多了点希望。不仅如此，你还要有自己的独特的一套养老方案。

　　我们的社会养老保险金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？

　　社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

　　如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为基础养老金600元（3000元20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元8%12个月35年）除以120]=1020元。

　　当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。

　　关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点。对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。在一般情况下，要注意，不能因为买了保险而影响了你正常的生活。