下岗工人如何购买养老保险？养老保险下岗还能买吗？

　　很多的下岗工人没有了工作，出来社保养老的保障外都没有其他保障他们人身安全的问题，一旦在晚年发生疾病或者意外事故，社保是不能给这些家庭带来很多的经济补助的，因此，只有购买第三方保险来补充社保保障外的不足，那么，下岗工人如何购买养老保险呢?

　　理财专家介绍，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。

　　事实上，合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的预期年化收益，可以有效地化解养老压力。在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。商业性养老保险则兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　如果想过上体面富足、财务自由的金色晚年，购买商业养老保险必不可少。商业养老保险追求已支付保费安全、稳健预期年化收益、抵御通胀、有强制储蓄的功能，对于平常缺乏理财规划、缺少投资经验的人群而言，购买商业养老险显得更为稳妥，更有效力。同时，对于家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够“活得越久，领得越多”。

　　消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。

　　首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老险是长期的储蓄型险种，在银行预期年化利率走低的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。

　　其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”重庆保险专家说，在银行预期年化利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

　　第三，早买比晚买好。保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

　　下岗工人商业养老险不可少

　　下岗工人面临着巨大的生活压力，特别是以后的养老保障，社会保险保障低，活的时间长才能得到预期年化收益。商业养老保险的好处在于每年都有返还，不需要等待太长时间，因此为了保障以后的生活，建议购买商业养老保险。

　　下岗工人不同与其他人群，由于经济来源没保障因此购买养老保险应特别注意以下几点：

　　一、 对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。特别是下岗工人以后的生活保障不够稳定，这点尤为重要。

　　二、 现金流的分配要合理。养老保险的预期年化收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

　　三、 缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

　　四、保费豁免。对于下岗工人这类经济保障不足的人群，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

　　五、 保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，如果经济不是特别紧张的话最好选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

　　因此，下岗工作没有了工作就更需要商业保险来保障他们的人身问题，从而为晚年养老做准备，下岗工人如何购买养老保险一定要按照上面说的方法了解情况后在合理购买，买保险不能盲目，否则理赔就成为一个难题。