把保险和理财区别开商业养老保险这么买合适

是不是买得越多越好？如果决定了买商业,什么时间买最合适？买足商业养老,养老就有备无患了吗？
记者特别采访了首席规划师金洪,请他来解答这些看似简单却最普遍的疑问。
各取所需工薪、中产、高收入阶层,选择适合家庭状况与需求的记者：延迟退休政策出来之后,大家都在谈论商业养老保险的问题。商业养老保险对于养老到底有多大的作用？
金洪：对于50岁以上的人来说,保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老。尤其,是商险中对老年人意义最大的。目前我国实行,对于政府公务人员,通常养老保障比较充足,而其他老年人的社会保障比较弱。尤其随着社会老龄化状况的加剧,再考虑通胀等,如果我们想在老年之后维持一定水准的生活,补充是必须的选择。对于老年人来说,更多的是解决安全问题,而不是风险问题。老人要控制的风险,一方面是医疗,一方面是养老。养老方面,假如一个老人有三套房子,可以把其中的一套通过保险,转变成非现金资产,按月领取。因为对老人来说,管理多套房产本身就是负担。
打个比方,某天,一套不常住的房子水管漏了,需要维修,老人很难自己解决。记者：那么,不同收入的家庭怎样选择商业产品？金洪：延迟退休之后,工作的时间变长了,生病的概率加大。我想强调一下,为养老准备的保险应该包含多个方面,而不仅仅只是商业养老保险,不是说买足商业养老保险就够了。工薪阶层应该先解决医疗问题,防止大病给家中经济带来毁灭性的打击;中产阶层应当选择医疗加一部分养老产品。老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块,保险要起码解决基础生活问题。高收入阶层要考虑高端医疗产品,有医疗服务的,给自己多一些好的医疗条件和选择,不用再去医院排长队。这类家庭把基础生活和品质生活都解决了,还可考虑用短期缴费的形式,给自己准备高质量的保险。
如果家庭经济状况一般,首先应选择保障型产品,经济状况好的家庭再考虑养老金。需要提醒的是,首先要为自己做全面的保障计划,保护好自己赚钱的能力,这恰恰是对父母对子女最好的保障。杠杆原理年龄是支点,年龄越大,保险的作用就越弱记者：如果有人想买商业养老保险,从什么时候开始最好？金洪：我曾咨询过美联储专家,他们的回答是：从工作第一天开始最好。在国外,很多人买保险已成为习惯,不会有太多犹豫。尤其在家庭发生变化时,比如刚生了孩子,甚至是刚怀孕,就立刻去买保险。买保险一定是越早越好,比如从儿童时期就开始设置养老金账户,并且随年龄增长逐渐增加保额。毕竟投保年龄越低,保费越便宜,而且保险的意义还在于专款专用、强制储蓄,还能防骗防盗。
记者：如果等老了再买保险,和在年轻时就买保险相比,有哪些差异？金洪：最主要的差异就是费率。老人的保费费率呈几何型增长,越往后增长越快,还有承保难度。针对不同年龄的人,有不同的体检额度。比如30岁的人投保50万元要体检,而50岁的人投保5万元可能就要体检。不仅保费高,险种少,拒保概率也比较大。比如年纪大的人一般身体不太好,不容易达到承保标准,特别是现在,50多岁的人患心血管病等的比例越来越高,如果血糖、血压等高到一定程度,承保体检就很难通过。所以,从经济角度考虑,年龄越大买保险越不划算,保费比较高。双十原则保额至少应是家庭年收入10倍,保费不应超出家庭收入的10%记者：商业养老保险是买得越多越好吗？购买保险的原则是什么？
金洪：当然不是买得越多越好,保费不能影响当前的正常生活。保额至重,保障全面,保费合理。一般来说,保额至少应是家庭收入的10倍,保费不应超过家庭收入的10%(仅限于保障部分,不包括养老。养老基本占工薪阶层收入的30%)。可以长期交费,又不影响家庭生活,这是非常重要的双十原则。如果出现重大疾病的话,和商保应该可以覆盖所用医疗费。在选择产品的时候,优先选择保障性产品,并且要全面保障,堵住所有风险点,包括意外身故、意外残疾、大病等,再选择养老险,最后选择投资型险种。记者：不少人由于保险业务人员的误导,买了保险之后,觉得上当受骗了。最后,你能说说买保险需要避免哪些误区吗？金洪：最大的误区是：等需要时再去买保险。往往等我们需要保险的时候,就已经出现问题了。如果你等需要了再去买商业养老保险,还来得及吗？肯定不现实。
另外,延迟退休之后,工作的时间更长了,随着年龄的增长,我们的身体各项机能都在逐步弱化,疾病的到来会更加迅速。为了避免家庭经济遭到重创,一定要尽早做好准备。再次,应把保险和理财区别开。如果计划买商业养老保险,就不要用那些理财型的保险替代。理财、分红型产品往往是高保费额,保险销售总在强调返现。其实对于一款保险产品,保额才是最重要的,因为大家把资产投入,以为风险转移了,就把不买保险时的自保资产用掉了。
就好像一个人觉得有病了,不吃药时还谨慎点,一旦吃了药,生活习惯就不那么严格了。
到头来发现,风险没有全面转移,自保的本钱也没了,这才是最可怕的,一旦出现重大事故,防范风险不够有效。