养老可以选择哪些工具;如何购买是对的

与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。

人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。

　　养老我们可以选择哪些工具呢，大家可能提到养老就想到社保，是的，确实不错，但是养老的方法其实不是唯一的，老百姓养老从总体上来看，归纳起来我们可以选择6类养老工具：社保、商业养老保险、以房养老、企业年金、艺术品投资、金融投资等。下面就来详细介绍下这些养老工具。

　　社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是，人们工作的时候，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。目前，绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%。

　　商业养老保险大致可分为四种：传统型养老保险、万能型保险、分红型养老保险、投连险。

　　传统型养老险的预定预期年化利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从预期年化收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；

万能险大多有保证预期年化收益，一般在1.75%～2.5%，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户；

　　分红型养老险一般有保底的预定预期年化利率，但往往低于传统险，不过分红险在预定预期年化利率之外还有不确定的分红利益；

　　投连险被称为基金中的基金，预期年化收益随资本市场变动而动，预期年化收益可能较高，但波动性也比较大，运作过程中可能出现亏损，预期年化收益和风险由投保人100%享受或承担。

　　总的来说，退休养老的特殊性，在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、实现保值增值为主要目的。

　　以房养老需要丰厚的资金支持，同时，较其他投资方式来看，房产的变现能力也稍弱。在目前房价存在下跌趋势的情况下，选择以房养老的方式更需注意入场时机，防止高位接盘，影响养老金的储备。

　　企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系第二支柱，指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量还是很少。

　　艺术品投资需要有雄厚的资金，投资艺术品可以选择字画、古玩、红木家具等投资，普通民众则青睐邮票、纪念币、纸币甚至茶叶这些资金占用量不大，升值空间却很大的小项目。

　　金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式。可供选择的工具很多，一部分属于有固定预期年化收益的品种，如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等，这类产品的优势是至少可以保本，但平均预期年化收益不会太高。

尽早开始养老规划吧，未雨绸缪，结合自身需求，参考专业建议，兼顾长期收益和流动性需要，组合搭配养老理财品种，将有助于退休后过实现一个富裕、有尊严的晚年生活，尽享晚年生活的金色时光。