如何购买个人商业养老保险，优势分析得结论

随着现代社会的发展，已经有越来越多的人对商业保险有了认识和需求，人们不再单一地信赖基本社会保险。现在中国社会趋向老龄化发展，而独生子女相互结合的家庭结构，要想实安稳养老，享受美丽晚年，必须在这之外，寻求更多养老保障。那么，如何选购商业养老保险呢?

回答“如何选购商业养老保险”这一问题，遇到的第一个“拦路虎”就是让人目不暇接、无从下手的养老保险种类。因此，我们有必要了解养老保险的种类，进而选择与自己相适应的种类。

商业养老保险大致有以下几种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险以及投连险。这些险种也是各有利弊，互有春秋，分别适合不同的人群。

传统型养老险的预定预期年化利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

优势：回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的预期年化利率设计的回报，回报率达到10%。

劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的“额外预期年化收益”。

优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。

劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

如何购买个人商业养老保险，要根据每个人的不同情况而定，上面是小编为您做的各种险种优劣势的分析，相信您会选择出适合自己的一款，为自己的生活缺口补上短板，提升自己的生活品质。