买养老险;精确组合搭配让养老无忧

　现代社会，人们的理财意识不断提高，通胀压力不断攀升，于是，许多人都开始购买养老险，及早储备养老金。而筹划养老金，首要的问题就是顾及通胀因素。一般来说，普通人从开始做养老金储备到最后领取，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此，当在前期做养老金规划时，期间通货膨胀的因素必须充分考虑。

　按照目前的普遍做法，一般情况下，理财师会把每年的通胀率定在3%-5%。但是，现在很多投资者的养老意识比较强，所以养老金的储备都较早。不过，在一定程度上,这也增加了预测难度。因为通胀水平和每个人的收入水平等都具有一定的未知性，所以如果准备养老金的时间越长，这中间的测算就越难。因此，提前假定未来需要多少钱养老，然后再据此所做的养老金储备计划并不可取。

　比较合理的方法是，投资者根据一定的通胀水平，和对自己收入的预判，设置一个比较合理的投资组合，日积月累地储备养老金。

　作为养老金规划中最为重要的一项，当属买养老险。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在买养老险时，可优先考虑分红型养老保险;而即将推出试点的税延型养老保险，也是值得尝试的品种。

　除此之外，养老金的储备是一个长期的过程，而且由于这笔钱的特殊功用，投资时对产品的选择也有一定要求。组合中的产品应该以稳健型品种为主。超长期的固定预期年化收益产品如国债、长期储蓄、投资期限较长的银行理财产品等，都是这个组合中必不可少的项目。这类产品的优势是至少可以保本，但平均预期年化收益不会太高。

　当然，除了这些相对稳健的金融产品外，有一些风险相对较高，但是预期年化收益率水平也与之成正比的产品也值得投资者考虑。尤其是那些比较年轻的投资者，因为储备养老金的时间较长，因此可以适当增加这个组合中产品的风险承受能力，故而建议大家可以定投一些基金和黄金等品种。

　选择定期定投的方式来实现，是因为这种方式可以均摊成本，从而平滑投资风险，符合养老金储备稳健的特点。

　而在目前的市场上，基金产品的种类各种各样，对投资者而言，他们尽可以按照自己的风险偏好来选择适合自己的基金品种;而为了吸引投资者，银行也推出了黄金定投类产品。通常而言，黄金定投的起步较低，门槛仅需100元，风险也相对较低。通过长期的定投，投资者至少可以通过这一部分资金来抵御通胀风险，保持这笔资金的购买力。买养老险、养老金的储备是一个长期的过程，因此需要专门账户来进行理财投资，并且组合摊平风险。