储备养老金可购买年金型保险

　　任先生，外企，34岁；妻子，公司财务，36岁；儿子5岁。居住地长春。 任先生个人月收入税后2.5万，有5险一金，公积金每月3000元，年终奖约4万；妻子税后月收入5千元，有4险一金，每年奖金约1.5万。目前有住房两套，其中93平米市值60万左右，公积金贷款明年还款到期；另一套房款已付，110平米，市值60万左右，预计今年交房。轿车一辆；固定存款17万；股票投入20万(目前剩余8万左右，市值4万左右)；基金2万，目前市值1.3万左右；基金定投每月1000元(已定投4年，目前市值最低4万)。

家庭保险重大疾病保险，每年保费1万左右(三口之家)，已交3年，需交付20年；教育保险(每年3万，3年交清)。

　　家庭开销每月车贷2300元，房贷1200元；托儿费1500元；生活费6000元。

　　家庭财务状况分析

　　任先生一家的收入处于小康水平，工资收入是这个家庭最主要的收入，相信随着事业的蒸蒸日上，收入在日后会保持稳定并有所增加。任先生一家正处于家庭成长期阶段，小孩也马上要升入小学，目前来看未来最大的开支应该集中在教育费用以及医疗费用等。

　　从目前家庭的房产情况看，任先生一家在固定资产投资方面很有先见之明，房产市值两套合计为120万元，并且每位家庭成员都买了养老保险，保障意识很强。固定存款和权益类投资的市值合计约为30.3万元，现金类总资产并不算多。任先生夫妻每月工资收入合计约3万元，一年即为36万元，加上公积金缴存以及夫妻的奖金收入，家庭一年薪金类收入合计在45.1万元左右；在费用支出方面，每年保费支出4万元，再加上贷款还款、托儿费及生活日常支出，每年合计在17.2万元左右。算下来，任先生一家每年结余在27.9万元上下，有很强的储蓄能力。

　　贷款购房最大化

　　结余现有资金

　　理财目标

　　打算把目前的93平米房子出售，购买120平米左右的房子。是付全款，还是继续公积金贷款？比较倾向于住房公积金贷款，贷款期限在10年到15年。

　　以任先生一家的情况，卖掉现有的一套房产，再进行置换购买新房，应属于二套房的购置，国家现行购买二套房的规定使用住房公积金个人住房贷款购买第二套住房的，购房首付款比例不得低于60%，贷款利率执行同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

　　贷款购房的优势在于，可以利用金融杠杆最大化节省自由资金，减少一次性的大额支付。以任先生目前的家庭资产结构来看，现金类资产不多，贷款是比较好的选择。