普通家庭如何购买养老保险呢

随着人们生活水平的提高，老龄化问题也越来越突出，这是关乎每个家庭的事情，我们应予以重视，要想家中老人能有快乐无忧的退休生活，就为他们购买商业养老险吧。

保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已经存在的或必然发生的风险则不能提供保障，否则将导致保险运营上的风险，同时对其他投保人而言也是不公平的。

所以投保应该越早越好，防患于未然。但是应注意被保险人的年龄是否符合保险险种的规定，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定，不在此规定范围内的则不能投保。符合的人则宜尽早投保，使自己尽早地纳入保险的保障范围。

如何应付养老，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢?梁女士的困惑实际上是所有人的困惑。

理财方案

笔者建议，要在防范风险的前提下，多元化投资，选择保本、增值的保险产品。

1.现金规划建议。根据梁女士家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期预期年化收益。目前梁女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元，规划基本上已经完整，但必须从配置上予以调整，适当减少股票投资比例。

2.风险管理建议。从控制风险的角度讲，保险产品是首当其冲和必不可少的。梁女士作为家庭的支柱，建议购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障，累计保额不低于50万元，保险费预算为3000元左右。

3.保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后，建议梁女士做稳妥的保险投资。

梁女士把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的，分散投资、激进和稳健并举为上策，建议从股市中拿出一部分资金，做稳健的保险投资。

在通货膨胀压力下，最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为，养老保险其实是一种长期的投资，一种年轻时的零存、年老时的整取。养老保险有很多分类，有固定预期年化利率的年金保险，也有部分预期年化收益固定，但带分红的，也有新型的投资连结保险。

在通货膨胀的压力下，不建议购买固定预期年化利率类的养老产品，因为此类产品的投资预期年化收益是完全确定的，而如果将来银行预期年化利率升到比投资预期年化收益更高的水平，那么此类投资就是完全的失败。

分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户，预期年化收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。

对于被保险人来讲，在55岁到80岁这段时间，领取的也仅仅是缴纳的保费成本部分。而保险体现的超值价值--双倍给付保额，只发生在80岁前身故，或者年满80岁，真正受益的还是家人和孩子。