意外伤害保险和工伤保险的区别

近日，小编听过一则关于员工意外伤害保险和工伤保险的案例，我们一起来分析一下：王先生在一家单位工作，他的单位自称为他缴纳了工伤保险，但是王先生怎么也没想到，自己参加的“工伤保险”实质上是一份“意外伤害险”。其实这种情况并不少见，很多的单位都只给员工投保意外伤害保险导致劳动者权益受到侵害。那么意外伤害保险和工伤保险有什么区别?工伤保险保障为何更趋完善?农民工应如何维护自身权益?

工伤保险是我们国家规定的，单位必须为员工缴纳的一项基本社会保险，而意外伤害保险则是商业保险的范畴，在王先生的意外伤害险协议中，清楚标明了被保险人的定义、保障内容和生效时间。其中，保障内容包括“施工人员意外死亡、残疾;意外医疗;意外住院津贴”，保险金额在几万元到40万元不等。

在此种情况下，为什么意外伤害险还能成为用人单位青睐的险种?低成本恐怕是“顶风作案”的首要考虑因素。律师表示，尽管依照《工伤保险条例》，用人单位缴存的工伤保险费为用人单位职工工资总额的0.5%-2.0%，但由于五险统征，工伤保险费不能单缴，必须和其他的险种一块缴纳，这样算起来的缴费数额显然要高于商业保险费，特别是在用人单位购买所谓的商业团体意外险时，费率比较低。

从用人单位自身的角度来理解，商业险避开了人社部门监管，减少了不必要的行政风险。”管铁流说，当前许多用人单位“怕麻烦”，能不与行政监管部门发生关联，就尽量减少这种关联。

对于劳动者来说，工伤保险其实是具有更多的保障的，因为工伤保险的赔偿一般高于商业保险，这自然是最好的选择。此外，强制性和法定工伤保险也是一个独特的优势。工伤保险不以营利为目的，是政府实施的一项社会保障措施。工伤事故或职业病造成的人身伤害、伤残、死亡后，通过工伤保险，既能更好地维护正常的生产生活秩序，维护社会稳定，又能更好地保护受伤职工的合法权益。