用保单贷款解燃眉之急，注意保单贷款是什么？

去年年底的一天，舒先生来到保险公司，停止购买自己的保险产品。我一直在自己做生意，最近因为资金周转困难，我不得不放弃保险，舒先生说。

了解了舒先生的情况后，12年的保险理财规划师陈振英向他介绍了保险单贷款。退保很便宜。政策性贷款不仅可以解决短期内不能还贷的问题，而且对你享受的安全没有影响。陈振英介绍说，舒先生自2006年起就参加了养老保险和大病保险。这两种保险产品的年保费是26796元。如果保险被放弃，舒先生只能得到两种保险产品的现金价值。投保人申请保险单贷款的，可以申请总金额不超过保险单现金价值70%的贷款。

舒先生是个怀疑的人，他以尝试的心态申请了一笔政策性贷款，但他不希望很快得到4.2万元和6个月的贷款。半年后，舒先生续借了一笔新贷款。保险贷款不需要保险单以外的担保人或担保物，这很方便，而且我还有保险责任。舒先生叹了口气。

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

只要投保人购买的产品具有保单贷款的功能，并且已经支付2年及以上的保险费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。一般而言贷款总额不超过保单现金价值的70%，而且每次贷款的最长期限可达6个月。陈震英说。

很多贷款人都关心贷款预期年化利率，这个预期年化利率是浮动的。各家保险公司对于贷款预期年化利率的规定也各不同，相对来说，会稍低于银行基准贷款预期年化利率。以舒先生为例，他第一次保单贷款的贷款预期年化利率是4.86%，第二次的贷款预期年化利率是5.85%。陈震英介绍，通常保险公司会在每年的1月1日和7月1日公布两次借款预期年化利率。借款预期年化利率参照六个月期流动资金借款法定预期年化利率作相应浮动，保单借款的利息就是按当时保险公司已经宣布的预期年化利率计算的。

不但如此，客户在申请保单贷款后，假使发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。

保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保单的有效性，可谓一举两得。不过需要注意的是，不是所有保单、即不是所有的保险产品都可以用来借款，一定要看合同条款的规定。陈震英说，只有具有现金价值的保单才能申请贷款。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。此外，借款利息应在借款期满之日支付。假使逾期未付，所有利息将会被并入原借款金额中，在下一借款期内(六个月)按最近一次宣布额的预期年化利率计息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以偿还借款及借款利息时，保险合同效力就会终止。

为提醒保单持有人保单贷款是解决紧急情况的短期行动，建议贷款时间不要太长。在每个贷款周期结束时，应注意贷款本息与保单现金价值的匹配，并检查其还款能力。同时，应提醒投保人按时缴纳保险费，否则不足时，将对保单的有限现金价值进行阴影处理。当谈到保险单的有效性时，损失很大。保险所提供的最本质的功能是保障。尽管保单贷款具有一定的优势，但是投保人也应谨慎使用，还应注意防范风险，特别是保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失去保障功能，那就得不偿失了。