中低收入者如何购房，两年实现购房目标

东莞有许多中年夫妇自己做小生意，年收入可能不多，但是孩子的开支和其他方面的支出很容易消耗他们的月收入。为了给子女和未来提供保障，有必要对子女的资产进行合理再配置，以实现购买住房、筹集子女财务账户的目的。

　　读者黄女士40岁，黄先生41岁。这对夫妇做小生意，年净收入20000元（存款50000元，没有其他资产，没有社会保障和医疗保险）。我儿子在初中，我女儿在幼儿园。财政目标是买一所房子，并在未来10年内为教育预留一定的储备金。

　　从夫妻的收入和支出来看，短期内他们的经济状况非常健康，但是随着子女年龄的增长，他们的教育支出将逐渐增加，负担将越来越重。 东莞证券资产管理部总经理徐某表示，要实现购房和储备教育金的家庭理财目标，有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。

　　第1步——配置年净收入5%以下意外险，徐某表示，由于黄女士夫妇属于中低收入者，风险防范能力一般较差，所以应该要配置一定的保险作为保障。当然，黄女士夫妇有社保和医保，能提供一定的保障，所以可以建议他们对保险资产的配置低于一般低收入者的配比水平。“建议其配置每年净收入5%以下的保险，品种主要由意外险为主。”

　　另外，在对黄女士夫妇的财务分析发现，徐某认为：“他们在银行的5万元存款配置不合理，预期年化收益过低，不可能完成其理财目标。”

　　徐某建议，这对夫妇可以将10%的资金(即5000元)作为活期存款，用于保证他们一般的流动性，将剩余的存款投向比银行存款预期年化利率高的品种，并作为以后购房首付款的一部分。由于这笔资金的目的是购房和储备教育金，其安全性要求比较高，在投资标的品种选择时，要注意对预期年化收益和风险的合理控制。

　　第2步——利用存款做适当投资，徐某建议黄女士夫妇把剩下的4.5万元放在债券型基金和偏股型基金中，根据自己的风险承受能力做一个配置。“可以尝试配置其中债券型基金配置比例为2.5万元，偏股型基金2万元，假设债券型基金年均收入为8%，偏股型基金的年均收入为12%，10年后，这笔资金将变为将近12万元。”

　　此外，黄女士夫妇每年有20000元的净收入，除了购买保险的1000元之外，还有19000元。徐某建议将19000元分为8000元、8000元和3000元3部分，前两部分用于基金定投，后一部分用于股票的中长线投资。其中每年8000元定投，用作子女的教育基金，假设年预期年化收益率为12%，10年后为11.82万元；第二部分的8000元定投，10年后同样为11.82万元；第三部分的3000元资金，可用于股票长线投资。假设股票的平均年预期年化收益率为15%，10年后投资股票的资金约为5万元。

　徐某说：“在预期年回报率的相应假设下，最终的备用教育基金是18200元，而购买基金是28200元，基本实现了财务管理计划。”