裸婚夫妻年入12万，三年后如何实现买房梦

裸婚是当下的一个时尚词汇，其中带着很多现代年轻人对待婚姻的态度，当然也有更多的是对于经济上的无奈，对这样的家庭来说，理财更加显得重要。

王先生是公务员，今年26岁；夫人张女士今年25岁，为个体户经营户，夫妻二人是典型的裸婚一簇。尔今，夫妻俩结婚满1年，与父母同住。夫妻二人年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。王先生购有保险，张女士尚未购买。

夫妻二人希望在3年后购买一套总价约95万元的房子；2年之内购置私家车；第4年生宝宝，为宝宝准备教育基金；并为张女士养老金规划。

理财师分析，王先生家庭月收入10000元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债。从家庭就业状况、置产状况、家庭负担、投资经验及投资知识进行风险测试，王先生家庭为资产保守型家庭。

首先，根据月收支表显示，王先生家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；张女士目前尚未购买任何保险，生活无保障；此外，张女士属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。

根据王先生家庭实际情况，理财师建议其把到期的存款本息共103500元分为两部分进行理财。80000元用于购买兴业银行低风险天天万利宝理财产品，期限在一年左右，历史预期年化收益率5.8%。23500元存半年定期，年预期年化利率3.3%，并自动转存，确保资金流动性。年底利用理财所产生的利息为自己购买重大疾病险、普通医疗保险及养老保险。

此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为36个月的生活支出。考虑到王先生属优质单位客户群体，在紧急备用金到位之前，可办理兴业银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，汪雅丹建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高预期年化收益的同时也保证的资金的流动性。

买房：根据王先生家庭的目前财务状况推断，三年后购买950000元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄69600万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。

买车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，若选择分期购车，对于该裸婚家庭而言，分期较高的手续费和月供款是其不能承受的。因此，理财师建议暂缓买车。

宝宝教育基金：生宝宝后，王先生家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的预期年化收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。

养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到张女士无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的预期年化收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。