商业保险的作用;买商业保险的必要性

为什么有了社保，还要买商业保险？购买商业保险有必要性吗？保险专家表示，社保商保各有各的优点，如果希望未来生活品质更高点，老年生活更加完满点，在经济条件允许的情况下，年轻的时候提前做好两者结合是非常明智的选择。社保是基础保障，商业保险是提升和补充，可以让不同的家庭按需规划，体现灵活、性多样性，保障更有深度。

很多人说已经买了保险，问是否还要买社保，其实社保也挺不错。比如社保的优点：特别是医疗保障方面，住院可以终身报销这是商业医疗欠缺的，养老终身领取。但是社保医疗报销也有不足地方，养老也不能保证领取完，养老长寿的人比较划算，如果是单位帮出大部分，自己出小部分才划算，目前国内社保还有许多不足，要想把风险转移给保险公司必须补充商业保险。

社保毕竟是基础保障，是国家福利一种，所以保障不会很全面，比如进口药不报销，住院还要减去起付线，最后按比例报销，小病还好大病最后实际报销不多，因为几乎用进口药比较多。一般小病对于大部分人医疗费用压力不大，但是一旦大病凭社保报销几乎能报销很少，何况社保必须凭发票，药品清单，出院小结等才能报销，跨度时间比较长，而商业大病报销只要医生确诊了，就可以提前给付保额，比如买20万大病保障，凭确诊书就可以直接可以拿到20万，减轻家庭负担。

张某不幸遭遇车祸遇难，只能从社保中拿到583．46元。由此给我们带来深刻的思考。社保只是一种基本的保障，所以，要适当买一些商业保险补充。

一：张某在某个周日，不幸遭遇车祸遇难。当地记者在采访中发现，在这次车祸丧生的9人中，没有一人购买商业保险。张某遇难时年仅45岁，生前参加社会保险，张某妻子最后领取到的社会保险金为583．46元（不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金）。这虽然是一个令人很难相信的数字，但从社会保险角度来说，却是合情合理的。

二：这必须从社会保险的险种和保险责任谈起。目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险生育保险和养老保险等五大类。张某虽然参加了社会保险，但由于他是在工作八小时以外的回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围（社保只保工作八小时以内的事故）；与失业保险无任何联系；事故后立即身亡，没用上医疗保险；至于养老保险，又因他遇难前未到退休年龄，也未能用上。所以，张妻得到的583．46元，是社会保险办公室退还的张某生前缴纳保险费的个人部分。

三：由此可见，社会保险的被保险人只能得到一种最基本的低水平的保障（即不被饿死），并受到很多条条框框的限制。比如重疾的住院费用报销上限不高（一旦患上那二十多种常用的重大疾病，大部份还得自已出钱），社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高；比如养老金标准太低（社保所领的年退休金只占上年度职工年总收入的四分之一！据劳动保障公报统计，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右！）

四：比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一换单位就会影响社保的连续性等。况且人口老龄化的浪潮已经到来。我们要想有一个比较富裕幸福的晚年，要想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险是远远不够的，甚至可以说是杯水车薪，我们还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做保障的补充（注意是补充不是取代）。社会保险仅使您的晚年“过得了，活得下去，但商业保险使您的晚年“过得好，过得有滋有昧。所以，要想生活的好一点，就要参加商业保险。它将使您今后生活得比别人更富有、更潇洒！

五：所以，社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重不足，也是非要不可的。“社保+商保才是最聪明的选择。所以，商业保险绝对是现代人的生活必需品，买了社保的人员必须再买商业保险是确定无疑的，别无选择。

六：朱镕基说：社会保险是保而不是包,要我们包是包不起的；所以要买商业保险来做补充！

商业保险的意外险对于大的风险事故、身故、残疾、烧烫伤等非常划算，保费便宜保障高，而且有些意外事故，社保很多时候不一定能报销，限制比较多，意外险是必须的。商业保险承担家庭责任，身价，房贷，子女抚养风险转移方面，不仅是经济补偿也是家庭的稳定器，对于企业主，寿险的意义就是企业持续经营财务规划之一，商业保险高保障与资产传承等许多优点是社保欠缺的。最后提醒下，商业保险规划是需要专业财务需求分析，最好找专业代理人先交流，不要盲目的购买，按照自己家庭情况补充，科学购买，切记不要随意购买。