保费断档保单还有效吗？什么情况下保单无效？

　　买保险的人越来越了，可是经常会由于自己专业保险知识的不了解或者是自己的疏忽而造成不必要的损失，引起一些保险纠纷。例如，一些长期人寿保险，缴费期限往往长达10年或者20年，在缴费期内，由于投保人疏忽或者经济窘迫等原因，有时会出现保费断档的情形。一旦过了缴款日，投保人未能在60天宽限期内及时缴费，保单就进入2年保险中止期，在此期间，保险合同效力中止，除非合同有约定保单现金价值代垫功能，否则保险公司不承担保险责任。

　　最近就有卢先生向记者反映了这个事情：他前几年投保了一份重疾险，一年缴费5000元左右，合同约定缴费期限为20年，缴费方式为银行账户扣款，到了缴费期，只要按时足额把保费存进指定的银行账户，保费就会自动划转。由于自身原因，他已半年左右没有缴交保费了，他想知道这种情况下，保单是否还有效？现在补交保费有用吗？

　　各保险公司对于保单均设有一个60天的宽限期，即自首次缴付保险费、保险合同成立后，每次交费对应日起60天内，投保人只要补交保险费，保险合同就继续有效，在宽限期内发生疾病等，可以正常申请理赔；如果超过宽限期还未交费，保险合同就会中止，中止期为2年。这一点常常被很多投保人给忽略了。

　　在中止期内保单是否失效要看合同规定。多数保单在中止期内属于失效状态，但也有例外，如果保险合同中有代垫功能规定，保险公司会继续承担保险责任。如一家公司重疾险合同规定，保单现金价值余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交所欠保险费，保险合同继续有效，反之合同效力中止。

　　一名保险业内人士表示，同一家保险公司旗下具有代垫功能的保单品种相对较少，主要是一些长期重疾险，其他险种在中止期内多不承担保险责任。

　　处于中止期内的失效保单可以“起死回生”。据悉，保险合同效力中止后2年内，投保人向保险公司提出复效申请，经保险公司审核通过，补交保费后才可恢复保单效力。据了解，随着年龄的增加，客户在申请复效时，保险公司有时会要求客户进行体检，此时客户身体如出现“小状况”，保费可能就要增加，甚至复效申请也会被拒绝。

　　宽限期结束后超过2年以上仍未交费的，保险合同将正式失效，此时客户只能重新投保了。

　　一般来说，保险公司会在缴费期临近的时候通过短信等多种方式提醒客户及时缴费，由于客户自己的原因疏忽了，或者变更电话和通讯地址后未及时告知保险公司，或者由于自身经济等原因，使得保费未及时缴交的情形也有很多。通常超过宽限期保单合同效力就会失效，因此市民在投保后要记得按时缴纳保险费。不要因为自己的疏忽给自己带来损失。