社会保险组合商业健康险;医疗保障的新选择

国家卫生部公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。目前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10到30万元以上。调查显示，虽然社会医疗保险给了我们一定的医疗保障，但是我们自己可能仍然要至少负担30%左右的医疗费。由此看来，一份简单的社会医疗保险往往无法满足人们的治病需求。越来越多的消费者开始选择“社保+商保”的形式进行投保，为自己的健康多加一份保障。

案例

李小姐，有社会医疗保险，在2008年又投保了3万元的某保险公司的综合住院补偿医疗险， 年交保费621元。2010年1月，李小姐因肺炎住院，发生住院费用20100元，社保赔付了13600元，剩余的6500元在保险公司获得全额赔付。李 小姐今年4月再次因肺炎住院，发生住院费用63772元，社保赔付了43300元，剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。

案例解析

从案例中可以看出，社会医疗保险的报销金额比较少，一般按照医疗费的一定比例给予补偿，数额具有不固定性，不完全以个人缴纳的保险费用为准，具有社 会救济的性质。而商业医疗保险则一般按照一定金额补偿，补偿金额具有固定性或者一定范围。在实践中，对于同时参保了两种险的投保人，由于社会医疗保险不可 能补偿参保人全部的住院医疗费用，因此商业医疗保险就可作为社会医疗保险的有益补充，弥补参保人差额部分的损失。根据医疗保险的补偿原理，医疗费用的理赔 是以实际医疗费用支出为最高限额的，对社会医疗保险作出补偿后的剩余医疗费用，商业保险公司将按照保险条款理赔。

需要注意的是，社保和商保两者的保障范围不同：社会医疗保险保障的范围较广，不仅保“大病”，而且保“小病”，不仅对参保人的住院费用给予一定补 偿，而且对其门诊费用也给予一定补偿。而商业医疗保险的保障范围很小，一般只对其承保范围内的几种或者某一种疾病的住院费给予一定金额的补偿。

由于在重大疾病险中，住院补贴是在报销外的，所以比较理想的险种搭配方式是：有社会医疗保障的人，选择重大疾病保险加住院补贴保险;无社会医疗保障者，则选择重大疾病保险加住院费用保险。