意外保险难赔中暑事故;健康医疗险可补位

■案例：入夏以来全国进入持续高温天气，初中生小张上体育课时因体力不支中暑晕倒，住院治疗了半个多月才痊愈。小张出院后他的父母突然想到年初曾给小张购买了一份人身意外险，希望通过意外险来报销因中暑住院治疗产生的医药费。不过在小张父母报案后却被保险公司告知，中暑不属于意外险理赔范畴，因此保险公司无法对小张的医药费进行赔付。

据了解，如今像小张这样因中暑晕倒住院治疗的患者并不在少数，今年入夏以来，上海非职业中暑死亡者已有十余人。医院工作人员也表示今年全国普遍高温，医院接待中暑患者较往年明显增多。在现实生活中，很多消费者都希望通过意外险来保障高温中暑导致的医疗或身故损失，然而当投保人报案后却被告知中暑事故不属于意外险范畴，意外险不负责赔偿，有保险专家对此建议，在意外险难赔的情况下，消费者可购买医疗险来进行补充。

据了解，目前市面上还没有专门针对高温天气而开发的高温保险产品。而高温险尚属空白的原因，保险业内人士分析表示，高温保险出险后的鉴定存在难度，比如因高温引发的心脏病和中暑，二者诱因相同，结果却不同，保险公司的赔偿也会有所不同。

由此可见，高温保险对于大部分保险公司来说可开发的价值并不高，而意外险可否获得赔偿呢?保险专家也告诉北京商报记者，通常而言，大部分保险公司的传统意外险对高温中暑事故是不负责赔偿的。

保险公司界定中暑是人体在高温辐射的长时间作用下，导致机体体温调节出现障碍，是热平衡机能紊乱而发生的一种急症。而从医学角度定义，中暑与猝死类似，属于一种疾病表现，并不能将其看做意外伤害事故。而意外伤害也一般是指非疾病、外来的、突然的人身伤害，所以投保了意外险的客户若因高温中暑花费的医疗费用很难获得保险公司的赔偿。

因此保险专家建议，高温中暑的医疗费用在意外险难赔的情况下，最好选择投保健康、医疗险来进行补充，医疗险一般能够对保障范围内的因中暑产生的医疗费用进行赔付。此外，住院津贴保险则可以按住院天数对被保险人提供一定的经济补偿，通常为100元/天。

还值得一提的是，住院津贴保险并不区分医疗费用是否在社保范围内，如住院津贴、重症监护津贴、重疾津贴等，只要满足津贴的给付标准，保险公司就会向被保险人支付相应津贴。当被保险人由于高温中暑入院时各种相关理赔项目都会启动与跟进。北京商报记者苏长春