怎样用保险防患拼车风险

近日有网友在朋友圈内吐槽,称搭了好友一年多的顺风车,突然被拒载,原因是她怀孕了,好友觉得风险过大,责任过重,遂拒绝其继续“拼车”的要求。可是,打车上下班实在不便,这位“准妈妈”只得在群内寻求帮助,希望解决这一困扰。作为近年流行的一种用车方式,拼车受到诸多居住地离单位较远的上班族青睐,到了逢年过节的出游及返乡高峰,能分摊油费和过路费的拼车方式更为“时兴”。就连一些地方交警部门都认为,一人一车,车辆空载,浪费严重,还会加剧路堵。拼车出行,等于变相的牌照“限号”,道路拥堵也会明显下降。不过,拼车虽实惠,个中风险却不容忽视。一如那位网友,身体开始不便,必定希望长期“蹭”车,但好友“不怕一万,就怕万一”的心情亦可理解,与其发生事故悔之晚矣,不如在这段特殊时期暂时“罔顾”友情。那么,怎样才能既不影响拼车,又能防患未然？其实,车主和搭车人可以通过提前投保来解除后顾之忧。
当然,这里要提醒的是,用保险防患拼车风险,不包含交强险和第三者责任险在内。就交强险而言,尽管这是国家法律规定的强制保险制度,但该险种是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿,其中并不包括本车人员和被保险人。至于三者险,是指保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失,依法应由被保险人支付的赔偿金额,保险人按照合同中的有关规定给予赔偿。
换句话说,该险种同样只对本车人员以外的人身和财产损害进行赔偿。由此,在拼车关系中,搭车人一般都属于“本车人员”范畴,无法通过这两类险种得到赔偿。那么,拼车族买什么保险才能规避不可预知的风险？保险业内人士的建议有两项:一是由搭车人在“蹭”车前自行购买个人意外险,该险种期限灵活,投保人可自行选择合适的保险期限,且保障随人走,只要搭车人在核定的风险范围内发生伤害或损失,就可获得保险公司赔偿,从而把风险降到最低。二是由车主购买车上人员责任险,该险种按车辆座位购买,包含驾驶员和随车人员,当发生意外事故,造成保险车辆上的人员伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险人负责赔偿。换句话说,只要车上乘客在事故中发生人身伤亡,都可在保险责任限额内找险企理赔,从而保障拼车双方的利益。
需要注意的是,由于私家车都是以非营运车辆身份参加保险,保险合同中一般都规定“非营业性的私有车辆用作营业用途不能获得保险赔偿”,因此,若系有偿拼车,一旦被道路运输管理执法部门认定为非法营运,发生交通事故后,保险公司可能不予理赔。所以,除了购买合适的保险外,拼车还是宜找熟悉的朋友。而且,不论交情多深,车主最好和搭车人事先签订拼车协议,明确各自责任和义务,确保出现争议和问题的责任归属。