北漂家庭患“理财焦虑症”;这种情况最好买什么保险？

时下,理财日渐成为街头巷尾热议的话题。面对上涨的物价和高企的房价,如何让自己的 钱袋子 不缩水？如何实现财富的保值增值？越来越多的人开始对这些问题感到 焦虑 。目前很多投资者的理财方式仍是靠天吃饭,股票市场如果没有系统性机会,宁愿当个旁观者。在他们看来,做投资就像农民,天气好时多收点谷囤着,不好时就在屋里打麻将休息。
然而,将大比例现金闲置,等待股市机会,这种理财方式并不科学,北漂家庭应该如何规划理财？案例我是一名大龄北漂 ,虽然在北京打拼近十年,但在这座城市中,始终找不到归宿的感觉,总盼着能早点退休,回到南方的家乡去享受人生、安度晚年。我今年33岁,为一些刊物提供漫画,虽然是一名自由工作者,但工作压力较大。丈夫比我大两岁,在一家广告公司担任主管。这两年,我们开始考虑生育子女问题、身体健康问题、投资理财问题和未来的提前养老问题。家庭收支情况家庭收支方面,我的年收入为16 万元,丈夫年收入为18 万元,两人合计年收入可达到34 万元。我们每年还房屋贷款约13 万元,日常生活支出约为6 万元,年度总支不到20 万元。由于刚购房不久,我们家庭的存款和其他金融资产并不多,需要精细筹划。总体来看,我们家庭的资产负债情况比较简单,资产方面主要是银行活期存款、一处房产和一辆轿车,负债方面主要是房屋按揭贷款。从前几年的结余来看,我家每年的储蓄比率都能超过50%,储蓄率保持得很好,能够保证家庭有持续的财富积累。只是在购房之后,家庭财务压力骤然增大,而且想在近两年要个孩子,所以需要提前筹划,才能保证我们的人生目标得以实现。家庭理财建议1、储备为先这里所说的储备有两层含义：一是家庭储备金,二是为将来生育、养育孩子做好储备。对于家庭储备金,我认为,在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产比率不宜过大,否则可能导致投资效率过低。因此,我为家庭预留了3万元家庭储备金,以活期存款形式持有,只有在紧急时才动用。对于生养子女的资金储备,除了怀孕检查、生产时所需费用,还需要考虑养育费用和教育费用,做好提前准备。
假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育,以大学费用每年花费2 万元现值保守估计,每年生活费用2 万元现值,如果学费和生活成本增长率为5%,那么培养他23 年,共需要105 万元左右。这是一个长期的理财目标,并不需要一蹴而就。所以,我采用了基金定期定额的投资方式,选择了一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8% 计算,积累105万元,每月大概需要投资1300 元左右,我现在每月定投2000 元,长期来看,积累这笔资金的问题并不大。2、增加金融资产我们夫妻二人刚过而立之年,房、车均已购买,现金流不算多,因此,对于手里有限的资金来说,应该选择一些有一定风险承受能力的金融资产来投资。因此,我在春节过后,将家庭的大部分储蓄投入了股票市场,主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股,希望现在在市场低点进入,将来能够有所斩获。另外,我还用手中的信用卡进行投资。我有几张信用卡,额度有十几万元,我经常利用信用卡消费后50 天左右的免息期来进行投资,能够获得比活期储蓄高出不少的收益率。以消费投资1 万元购买货币基金,平均7 日年化收益率为4% 来计算,1 万元资金在56 天的周期中,能够通过货币基金产生61.37 元的收益；而如果是活期存款,收益仅有7.08元。除了货币基金,我还会关注银行各类短期理财产品,通过信用卡来购买小额理财产品。当然,通过信用卡来理财,需要特别小心还款期限,获利不多,但对精于计算的人来说,日积月累下来还是一笔不小的收入。3、必不可少的我对保险的重视程度,经常让老公感到难以理解。这可能与北漂的心态造成的不安全感有关。我认为,无论生活状态如何,保险是家庭理财中必不可少的部分。
一份保障对家庭的未来至关重要。首先和买其他东西一样,要明确自己需要什么,然后根据自己的需要,去找适合的产品；其次,应根据自己家庭每年收入的情况,来制定保费支出的比例。我们小两口仍处于财富的积累阶段,经济压力相对较大,因此,我在现阶段选择购买一定的消费型保险,以获取高额的保障。等到将来家庭资金比较宽裕的时候,我会再购买返还型保险,让保障与积累同步进行。消费型保险,是指投保人跟保险人签定合同,在约定时间内,如发生合同约定的保险事故,按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。而将来要买的返还型保险,又称储蓄型保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。在保费方面,因为保障期限短且不需要返还,因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费,相比之下年保费较高。在保障方面,消费型产品的特点是,可以用较少的保费获取比较高额的保障,更适合我们这种目前经济状况欠佳的人群。另外,我单列出了一项资金,用于准备将来给孩子购买保险。从2007年开始,北京正式启动城镇居民参加基本试点工作,目前已将一老一小纳入基本医疗保险体系。在孩子出生后,我会及时为孩子办理 一老一小 基本医疗保险,同时为他补充部分商业保险,如、分红等。