中产家庭为攒出孩子的留学费应该如何保险理财？

何女士45岁,是一位国有企业中高层管理人员。爱人42岁,经营一家民营企业。儿子18岁,正在某重点大学攻读一年级。
何女士一家三口居住在市区一套2室2厅的住房,目前房产市价220万元。二人与双方父母均不同住,每年支付赡养费用共计6万元。何女士夫妻目前的主要理财目标是供养儿子大学4年学费、未来出国留学深造4年学费2项费用。何女士家庭资产财务状况截至2013年12月底,何女士家中有现金20万元,活期账户存款30万元,货币基金50万元,定期存款50万元,国债80万元,股票50万元,基金50万元。爱人投资企业资金420万元,属于个人名下资金。
结婚时男方父母出资购置一套2室1厅住房,现房产市价为180万元,家中有一辆汽车价值30万元。爱人投资一个实体100万元,资助朋友生意周转融资借款担保资金15万元,家中房产无负债贷款。截至2013年年底,爱人有5万元信用卡账单未还清。何女士年工资收入37万元、年终奖23万元。爱人年工资收入42万元、年终奖28万元。
全家每年生活费用等其他日常开销约18万元,儿子攻读大学,每年生活费多项支出加学费共5万元,何女士为儿子投保每年交纳保费5万元。何女士家庭年结余资金96万元,结余比率为73.85%,投资储备资金充足,孩子留学目标容易实现。
何女士家庭负债率低、流动金充足、投资资产比率处合理范围,因此供养孩子4年大学及出国留学所需资金均能实现。何女士家庭资产分析和建议何女士家庭投资性资产占总资产的55.08%,住房资产占比33.9%,流动性资产占比8.5%。家庭年支出34万元,需要储备紧急备用金17万元,目前家中现金20万元已足额,活期存款30万元可以调整为灵通快线或货币基金,可增加闲置资金的收益。调整后,家中现金10万元、货币基金90万元,即保证流动性又增加每月收益。何女士家中净值资产为1060万元,投资弹性空间很大,夫妻准备再工作10年,共同完成赡养、抚养责任。
10年后,企业经营权将赠予儿子助其立业。一家三口人住在市区2室2厅,目前房产市价220万元,继续居住不做变动。另一处2室1厅住房目前房价180万元,在今后10年中对外出租,每年租金收入6万元,10年共计租金净收入60万元。建议用每年6万元为何女士及爱人投保期交10年,投保附加、意外,即达到积累储存效果也达到保障功能。家庭每年收支结余资金96万元,10年初步积累资金960万元,扣除10年中儿子学费50万元、信用卡消费账单50万元。两方面因素合并到积累额可以有1060万元重新做好理财安排使用。
实施理财目标方案目前资产表的理财方案是投资性资产中定期存款和国债130万元作为儿子出国留学开具银行存款证明使用。基金和股票做长期投资不变动,加上爱人名下企业资金420万元用于投资保本理财产品,未考虑增值因素合计资金520万元作为夫妻未来养老使用。儿子大学4年需要20万元,出国留学4年需190万元,结婚成家需150万元,用10年积累家庭年结余资金1060万元支付还有结余700万元,留作儿子未来企业经营备用本钱。资金投资比例建议第一步,国内4年本科学习期间,何女士每月或每学期给儿子汇款学费和生活费用。
为了监督孩子资金使用、避免乱花钱,可以采用银行短信提醒服务,达到远程遥控目的。建议4年所需费用可暂时存入何女士理财卡中、灵活汇款,余额存入货币基金,即又有收益又可灵活支取。第二步,留学国外4年生活费用和学费一样采取监督支付。以爱人的经济实力可申请办理银行白金信用卡,选择多币种信用卡。
为了掌控孩子资金使用情况,爱人申请白金主卡,何女士与儿子为副卡,爱人通过网上银行随时能看到儿子在国外资金去向。同时,此信用卡还具备400万元保额,爱人和儿子各自拥有400万元保额,儿子往返两个国家乘坐飞机也不用再次购买航空保险。爱人通过此信用卡方便换汇及时补充透支款项,每月流水账均有细项发送到电子邮箱方便资金掌控和使用。