理财:计划送孩子出国留学;师建议先补充保险

今年45岁的王女士是事业单位职工,现在最期盼的是在50岁退休。与她同龄的丈夫是公务员,两人年薪共15万元左右,各类保障齐全。小孩在省内念大学,下半年大二。一家三口的生活相对比较稳定,这几年除收入基本无变化之外,每年的开支保持在4.5万元左右。不过,由于之前买了一套房,手上基本无积蓄,目前仅有活期存款约3万元,股票市值约2万元。另外,在东湖区有一套闲置住房,市值约60万元。 理财目标 1.目前房贷还剩10万元,每月还1500元,手上有积蓄时考虑提前还贷； 2.孩子大学毕业时若未考上公务员,考虑让他出国留学； 3.50岁以后,希望夫妻俩能每年出国旅游一次。 理财嘉宾：中国工商银行南昌胜利支行 罗志平 理财分析 衣食无忧 需补充保险保障王女士家庭收入稳定、保障齐全、支出合理,负债也在可承受范围之内,属于衣食无忧的中产阶级家庭。小孩还在上学,距离毕业还有一段时间,除自住房外还有一套闲置住房,暂时未有购房需求,所以对现有的家庭收入进行合理规划,实现三个理财目标并非难事。 一般来说,家庭现金储备以家庭成员3～6个月开销为宜,建议王女士将现有活期存款的一半作为家庭储备金,日常支出的零头放置活期,整数1万元可放置在货币基金里。另外,两人虽然有着齐全的保障,但已过不惑之年,建议根据自身情况购买商业保险作为补充,保费支出不应超过家庭净收入的10%,避免因各种意外造成对家庭的重大冲击。
理财规划 年收入60%作为留学金储备 每个国家的留学费用不同,主流的欧美国家留学每年费用约人民币10万元,留学3年,需要30万元。对于工薪阶层的王女士来说,是一笔不小的费用,所以需要现在开始规划。 离小孩毕业还有3年时间,建议王女士将家庭年净收入（扣除日常开支等）的60%作为孩子的出国留学金储备,直到孩子留学毕业。该笔资金要求投资安全,所以可选择收益较为稳定的理财项目,如银行的保本理财。目前债券市场相对来说收益稳定、风险较低,可以适当配置部分债券型基金,提高收益。 以房养房 3年后提前还贷 目前王女士房贷还剩10万元,每月还款1500元,虽然还款不多,但仍然占用了部分资金。王女士还有一套闲置房,建议采取“以房养房”的策略,将东湖区的闲置住房出租,每月收取的租金可用来抵扣房贷,一举两得。 另外,建议将家庭净收入的20%作为提前还贷资金的储备,该笔资金可以选择中长期的投资品种,保守类型投资者可以选择银行存款、国债等产品,平衡型投资者可配置部分混合型基金,按此投资策略3年后可选择提前归还贷款。 基金定投可攒退休旅游基金 王女士还有5年时间退休,希望退休后每年出国旅游一次。在上述方案执行后,家庭净收入余下的10%可以作为旅游基金的“第一桶金”,因为投资时间较长,建议选择几个较好的基金用定投方式按月投入,坚持下去,积少成多。