北京工薪家庭理财新规划

王先生今年30岁,年税后收入8.4万元左右。爱人今年28岁,年税后收入6万元左右。夫妻双方都有北京市五险一金的社保。儿子今年1岁,还未上幼儿园,有一份万能险,年缴费6000元。全家一年的生活开支6万元左右；目前王先生一家住在父母家,因此没有房租支出；每月固定存款2000元左右,存期为一年,目前有固定存款8000元。还有2年儿子就会进入幼儿园,预计入园之后每年额外需要花费1万元。双方父母均已退休,每月给女方父母1000元。金融资产投资方面,有3.6万元投入在汇添富现金宝中,年化收益为6%,可以随时支取。另外有9万元购买理财产品,年化收益10%,明年11月到期可赎回。
【理财目标】
1、消费支出规划：
购房：希望尽早在北京购置一套100平米房屋(20000元左右)；
购车：希望购买一辆15万元的车；
2、教育规划：为儿子上幼儿园做准备；
3、保险规划：购买商业保险增加保障；
4、养老规划：父母及夫妻双方自身的养老规划。
【理财分析】
从该家庭目前的状况来看,属于典型的三代同堂家庭。夫妻二人在抚养小孩的同时还要赡养父母,同时还面临买房买车、孩子上学的多重压力,因此,对于夫妻二人而言,一定要做好理财规划,才能实现财务自由。1)、王先生一家的流动比率为8.78,偏高,因此可以适当减少流动性资产在整个资产中比率,这样在保证家庭不时之需的同时,还能提高资产的收益率,对该家庭而言是十分关键的。2)、该家庭的消费支出指标为50%,虽然属于正常的消费区间范围[40%,60%],从现阶段该家庭的情况而言,维持最低的消费区间即可。3)、保险支出指标为4.1%,说明该家庭的保障能力不足,低于合理的区间,因此夫妻二人还要增加一些合适的商业保险。
【投资建议】
1、现金规划
从前面的分析可以看到,客户现有的资产配置,流动性资产偏高。按照资产配置的理念,维持3-6月的消费支出额即可。但客户每月的消费支出我们建议减少为4800元,同时因为目前客户孩子较小,流动性比率维持在4左右即可,即客户的流动性资产保持在20000元左右为宜。
2、保险规划
从该家庭目前的状况来看,只有小孩买了一份商业保险,夫妻二人除了单位的社保,没有配置其他的商业保险。因此,建议为全家增配一些商业保险,根据客户的经济情况,建议客户在增购不超过10000元的商业保险。这样全家每年的保费支出维持在16000元左右。
3、购房规划
假定投资报酬率为10%,收入增长率为3%,按3成给付首付,期限30年,那么夫妻俩的首付即要准备60万元的首付款。因此建议客户可以先考虑小户型的房屋,建议客户购买面积约为80平米的房屋,这样在同样的条件下,首付款为48万元,这样在第4年客户便可实现买房的愿望。
4、教育规划
在进行购房规划的同时,已经考虑了孩子的幼儿园教育费用问题,因此现在可以放心着手进行其他的规划。
5、养老规划
一般来讲,养老规划越早进行越好,但是考虑到王先生一家之前的压力比较大,因此建议从第6年开始进行养老规划。因为双方父母都有退休金,因此可以给父母每月做一些基金定投；对于夫妻二人的养老规划方面,考虑到随着孩子年龄的增加,教育规划还得持续进行,因此可以尝试做一些较高风险较高收益的投资,以便快速积累资金。
6、投资规划
在前面实现客户目标的各项规划中,均以投资收益率达到10%为前提,因此,如何实施投资尤为关键。从王先生一家的投资情况来看,目前具备一定的投资经验。同时,考虑到客户的资金需求较多,且时间点接近,因此建议客户可以尝试多样化的投资。目前市场上年化收益率达到10%的产品较为丰富,比如信托、白酒类的理财产品、有限合伙基金等,在这些工具的基础之上,再配置一些偏股型或混合型的基金,通过这样的投资组合既能实现年化10%的收益率,还能有效控制风险。