在迟延签发保单期间发生的保险事故保险人赔不赔?

一、导语
在人寿保险实务中,从投保人投保到保险公司签发保险单,其间会有一段时间差,往往投保人在投保单上签了字,营销员收下了投保人缴纳的保险费并说“过几天我就把保险单给你送来”,但实际上有时过了个把星期甚至十天半个月,投保人才收到保险单,并且保险单上的签发日期常常迟于投保人缴纳保险费的13期,也就是说保险公司迟延签发了保险单。而保险公司通常在保险单中注明这样的话：
保险责任从投保人缴付首期保险费且本公司同意承保(即开出保单)后开始。那么,在迟延签发保险单期间如果发生了保险事故,保险公司赔不赔?请看此案：
二、案情
2002年2月,B某在寿险公司为丈夫投保了20份10年期保险金额计为20万元的××定期保险,并当场交了第一年的保费,保险公司的经办人接受了投保人填写的投保单并出具了首期保险费预收收据,并未提出其他要求。2002年12月,B某的丈夫遇车祸死亡。
当B某持相关凭证向保险公司索赔时,保险公司要求B某出示保险合同,B某找到保险公司的经办人,经办人却告诉她因为投保单上没有B某丈夫本人的亲笔签名,因而保险公司没有接受投保也没有出具保险合同。
B某认为岂有此理,于足将保险公司告上法庭。法院经审理认为,保险公司在收取了原告B某的投保单和保费后,在未提出异议和其他要求的情况下,却在远远超过合理期限的时间内不作答复,既不提供正式合同,也不明确表示不予承保并退还保费,致使原告B某在完全履行了被告方的全部要求、认为保险合同已成功订立后却并未取得正式的保险合同,丧失了直接向被告索赔的依据。被告在本次合同签订过程中有明显过错,对由此造成的投保方损失应负完全责任。因此,法院判决如下：被告某人寿保险公司应按保险合同的约定,于判决生效后的5月内,赔付原告保险金20万元。
三、点评
法院对本案的判决是正确的。保险公司说投保单上没有B某丈夫的亲笔签名,可经办人为什么不找投保人办理?如果保险公司拒绝承保,为什么迟迟不向投保人退还保费?《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”本案中,保险公司显然没有在合理的时间内及时签发保单。从现有的审判实践看,由于迟延签发保险单而在此期间发生保险事故,保险公司极有可能承担赔偿的责任,本案就是一个明显的例子。本案中,从投保人2月份投保交费,到被保险人12月份出现保险事故,其间整整10个月300天时间,怎能说因被保险人未签名而不同意承保?实际上保险经办人根本就未提出过要被保险人签名的问题,即使退一步说,保险人不肯承保,那为什么又迟迟不退还保费?这分明是工作失误、严重地迟延出具保险单造成的!保险公司答辩显然有强词夺理之嫌,完全没有说服力。
四、启示
1．对投保人来说,要按保险规定的程序办事,被保险人该签名的要签名；同时,缴纳了首期保险费后,要及时催要保险单,如催要不到,则要及时问明原因,采取补救措施。
2．作为保险人来说,如果投保人不了解投保程序或投保手续不全,要及时告知投保人规范的投保程序并按程序办事,及时履行或补齐完备的投保手续,并及时给投保人出具保险单；特别是要遵守最大诚信原则,取信于保户,决不能把自己工作严重不规范或失误造成的后果推给被保险人承担。