保险人给付保险金后被保险人可否再要求第三者赔偿?

一、导语
在人身保险中,被保险人因受到第三者的侵害而获得保险人给付保险金后,被保险人可否再向第三者要求赔偿?请看此案：
二、案情
初一学生B某放学在回家的路上,被一违章行驶的出租车撞伤,花去医疗费8000余元,因B某在校参加了人身意外伤害保险,故保险公司按规定向其支付了6000余元的保险金。后B某又持医疗复印件(原件在保险公司存档)起诉到法院,要求出租车驾驶员赔偿所有医疗费用及相关损失。
在初审过程中出现了两种意见：一种认为,B某得到了保险公司给付的6000余元保险金,是其参加保险应得的部分,与出租车司机应履行侵权赔偿义务没有关系,故B某有权再向法院起诉,要求出租车司机承担所有经济损失。第二种意见认为,B某已经向保险公司领取了6000余元保险金,只能就扣除保险金后剩余的经济损失向出租车司机索赔,否则就得了双份赔偿,属不当得利。
三、点评
本案争议的焦点是：损益相抵的原则是否适用于人身保险关系的处理。
民法理论中有个损益相抵的原则,根据这一原则,受害人基于发生损害的同一原因而已受有的利益,应该在损害额内扣除后再由赔偿义务人就其差额予以赔偿。本案中的第二种意见,认为B某已经向保险公司领取了保险金,因此,只能就扣除保险金后剩余的损失再向出租车司机索赔。之所以产生这种观点,是出于对损益相抵原则的考虑。
损益相抵原则在财产保险中体现为损失补偿原则,是必须坚持的。损失补偿原则是指保险事故发生时,保险人给予被保险人的经济赔偿,恰好填补被保险人遭受保险事故的经济损失。它通常包含对保险人和被保险人的权利和义务的要求：即对保险标的遭受保险事故而产生的损失,被保险人有权按合同的约定,获得保险人给予的全面的、充分的补偿；保险人对被保险人的赔偿有个客观的标准,就是以被保险人的实际损失为限,使保险标的恰好恢复到未出险前的状况,被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益。《保险法》第45条对此有明确的规定,保险事故发生后,“被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。”反之也一样,如果被保险人已经从保险人取得损害赔偿的,“不影响被保险人就未取得的赔偿部分向第三者请求赔偿的权利。”
而人身保险则不同,在人身保险关系中,其保险标的是被保险人的人身利益,不具有确定的金钱价值,难以比照财产价值用金钱去比较和衡量。因此,保险人向被保险人或者受益人支付的保险金,不能认为是对被保险人丧失生命或健康的一种损害赔偿。正因为如此,《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”B某投保的是人身保险,应适用人身保险的给付原则,故其向出租车司机索赔成功的可能性大。
四、启示
不同的案件纠纷,适应于不同的法律规定,不能干篇一律,生搬硬套。在处理保险纠纷的实践中,有关人员包括法律工作者,要具体情况具体分析,全面、准确地适应法律,只有这样,才能做到用法得当,判案准确。