保险标的存放位置不对出险后保险人会赔偿吗？

一、导语
最大诚信原则是保险的基本原则之一。按照这个原则,对保险合同中的条款和约定,签约双方都应认真履行。然而有的投保人一经签约,就认为万事大吉,不重视履行条款中的约定,这样出险后是很难获得赔偿的。保险标的存放位置不对,出险后保险人会负保险责任吗?请看此案：
二、案情
1997年8月,A林木公司(以下简称A公司)向保险公司投保企业财产保险。投保单载明：A公司定额流动资产以当年6月底的资产负债表余额投保,保险期限1年；财产坐落地分别位于林场甲、乙、丙3个木材销售点。A公司法人代表在投保单上签了字并加盖了公章,财务人员交纳了保险费,保险公司随即开具了保险单并由业务员将保险单送交A公司(但未让A公司人员履行签收手续)。
次年7月突发洪水,A公司甲、丙两个销售点的木材被洪水冲散,公司虽组织了施救,但仍损失巨大。事后,A公司向保险公司索赔。保险公司派员查勘现场后,以“木材置于××江段警戒水位以下,不属洪水保险的责任范围”为由拒赔。A公司遂向人民法院提起诉讼,要求保险公司赔偿洪灾损失27万元。
1999年2月,法院一审作出了由保险公司按承保流动资产保额赔偿的裁决。保险公司不服,提起上诉,二审法院维持原判。保险公司仍不服,向当地人民检察院提请检察监督,当地人民检察院向省人民检察院提请抗诉；省人民检察院向省高级人民法院提起抗诉；同年8月,省高级人民法院指令该案二审法院再审。
再审中,二审法院认为,原判决主要事实不清,适用法律错误,应予纠正,并作出终审判决：撤销原判,驳回A公司的诉讼请求,诉讼费、上诉受理费等由A公司承担。
三、点评
本案并不复杂,保险公司拒赔理由充分,然而却几经周折,其中有一些教训值得记取。
一是行政干预。由于我国经济发展不平衡,在一些相对滞后的地区,经济活动中的长官意识、行政干预仍不时存在。这是保险发展的不利因素。本案中,地方政府曾出面“协调”,行政主官曾批示“酌情解决”,加大了问题解决的复杂性。
二是依法办事不够。一、二审法院开始在审理本案时,对保险合同中的条款及特别约定重视不够,把握不准,而比较注意保险单的送达等枝节问题,忽略了主要方面,故开始时作出了有失公允的判决。
保险业是经营风险的特殊行业,保险合同是一种特定的经济保障合同,必须严格规范市场行为。纵观此案保险合同订立的全过程,其单证手续是较完备和较规范的,其条款和约定也是十分明确的,因此不能把不属于保险责任的事故硬判成保险人败诉。
四、启示
对保险人来说,1．只要正确,就要坚持不懈地据理力争。本案的一、二审都已判决保险人败诉,但保险人没有退缩,而是知难而上,以至最后胜诉。2．要加强内部管理,提高员工素质。如在派员向A公司送保险单时,工作程序不完善,防范意识较淡薄,没有让被保险人履行签收手续,因此在审理此案时,被保险人拒不承认收到保险单,当然也就不知晓保险单上载明的有关拒赔条文；这时保险人则拿不出被保险人收到送达的保险单的证据,从而在一、二审中败诉。后来检察院在复查此案时,从A公司会计保留的材料中提取出了保险单,被保险人才信服。3．保险人平时要加强防灾防损的检查,特别是汛期要对要害部位认真检查。如果这项工作做好了,向被保险人讲清洪水警戒水位以下的财产受损后,保险人不负赔偿责任,这时被保险人可能会引起重视,不会这么做,即使做了,也可能迅速改正。
再退～步说,即使被保险人不主动纠正,保险人也可以一面发出整改通知书,一面派员督促、帮助其整改,那么也许此纠纷案就不会发生,或者保险人不致陷入被动。