小夫妻做好投资规划轻松要二孩

小姜今年26岁,爱人25岁,儿子3岁。有13万元一年期存款,其中10万元4月到期。夫妻俩月平均工资9000元左右,月开支2000元,没有保险,父母在家只有农村合作医疗。希望两年内再要一个孩子,给父母做好保障,请问如何理财？
理财分析
1.家庭保险规划：目前其家庭属于成长期,这个时期,夫妻双方面临着子女教育和赡养老人的双重责任,所以就更加突显了保险对这个家庭的必要性。建议夫妻双方为自己购买保障较高的人身意外险和重大疾病险,在购买的过程中,可适当评估夫妻二人的收入水平,将投保的重点放在经济收入较多的一方,确保整个家庭经济的稳定。其父母目前仅有农村合作医疗,保障不足,且随着父母年龄的增长,医疗方面的支出将有所提高,未来的十年至二十年中,父母在健康医疗方面所需的费用将成为家庭的主要支出之一,所以应提前做好相应准备。在现阶段经济压力还不算很大的情况下,尽早为父母购买重大疾病保险和住院医疗保险。
2.子女教育金的积累：子女教育金的积累越早越好。由于夫妻双方已有个3岁的孩子,且在两年内计划再要一个孩子,那么对于这个家庭来说,就需要准备双倍的子女教育金。以目前的教育成本估算,两个孩子从上小学到大学毕业,大概需要学费30万元。在这样的情况下,夫妻双方除了应想办法提高收入外,还应考虑为子女购买年金型保险。据估算,3岁的孩子每年缴纳保费12000元,缴10年,还未出生的子女,从出生开始每年缴纳保费8000元,缴10年,即可在两个孩子大学期间每年分别获得1万元的教育金,基本可以满足大学期间的教育支出。
3.投资规划：目前该家庭的积蓄13万元均为银行定期存款,虽然保本保息,且能随时支取,但收益水平过低,很难赶上现有的水平。建议其改变资产配置结构,将快到期的10万元定期存款转为购买风险较低的银行固定收益类理财产品。由于该家庭风险承受能力较低,建议其选择基金定投这种方式进行投资,降低投资的风险和成本,在长期投资中实现其家庭理财目标。建议每月投资500元,期限15年,如果年化投资收益率按照6%计算,15年后能积累到15万元左右。
考虑到双方都想为今后更好的职业发展做投资,建议该家庭从每年收入节余中拿出1万元作为继续教育费用,并将其投资于货币基金,以保证该笔资金的流动性和收益性。