上海中等收入家庭理财案例

葛女士家庭的情况,现年45岁,上海人。经商十余年,家庭资产较丰厚,资产在120万左右。现在葛女士每月的收入大概在2.1万左右。另有两套房产,市场价值在450万。葛女士女儿目前正在上大学,家庭也无外债负担。不过,葛女士看到最近的银行降息,想自己资金存在银行的收益越来越不划算,因此她想做一些其他理财。
【理财分析】目前葛女士的资产比较丰厚,资产主要以拥有的两套房产为主,占总资产570万（120万+450万=570万）的78%。另外在收入上,每年合计有约25.26万（2.1万x12月=25.2万）的收入,此在上海属于一个中等收入家庭。而葛女士女儿目前尚在读大学,花费不多。总的家庭支出据了解只在8000元左右。
【理财建议】理财师建议葛女士,个人和家庭的理财应着重在以下方面开展：1、减少储蓄,增加投资葛女士也了解到,目前的银行的活期储蓄的利率才0.35%,而一年期定存,最新的利率也仅2%。储蓄对于资产增值来说,速度相当缓慢,因此要想做好理财,让财富增值,需降低储蓄的比例,转为有较高收益的投资。2、中长期的投资可用储蓄的30%-50%左右配置中长期的投资。以市场上比较热门的宜盛宜盛宝为例,配置50万左右,对应年收益率是10.6%。总的收益在9.6%-13%区间。这部分投资,可较好的在中长期时间段中增值家庭财富。简单计算可知,如1元钱以10%的年收益率利滚利复利投资,那么5年后增值将为1.6倍。10年后则可达2.6倍,增值惊人。像这些,可做为家庭的主力资产配置投资。3、短期理财此外对于平时的生活费用,以及短期的,比如葛女士经营上的往来的资金等剩余部分,建议可放置在余额宝等理财工具中,享受3.5%左右的收益。如此也比单纯的放置于银行收益要高出很多,且放置在余额宝也基本能满足资金流动性的需求,收款、打款也都很方便。4、住房出租对于葛女士,有两套房子,其中的一套非自住房其实也可进行出租。为避免收租的麻烦,其实也可采用租给别人,别人再租出去的形式出租。收租只向转租人收即可,也比较的省时省力。如此每个月多赚几千元应该也是问题不大的。如此也能增加个人的财富。5、加强家庭的保障最后对于葛女士建议个人适当的增加。比如国家的、,可进行补缴,让未来可享受一个基本的福利保障。另外有能力的话,也可通过师帮助配置一部分或海外保险来作为配套养老的补充。对于保障,葛女士首先考虑的是自己的保障,毕竟以后如果女儿长大出嫁,大多只能顾她自己,而葛女士的未来生活,最好还是独立的依靠自己会比较安心和实在。
【保险知识】由于会伴随的晚年生活,业内人士建议,购买首先应选择一家投资收益好且发展稳健的,这样未来的收益才可以更好地抵御通货膨胀,从而获得更高保障。目前市场上可以作为积累的大致分为4类：传统型、分红型养老险、和万能型。这4类保险相对而言,传统型和分红型养老回报的额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。保险专家建议,养老险抵御风险的功能较弱,建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等,这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。 交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障、年老时转化成养老金的产品。 此外,不要挪用养老保险账户资金去投资。
保险专家还提醒： 养老保险第一追求的是稳健、安全,然后才是收益。千万不要挪用自己的养老金,盲目投资,应选择给付和收益确定性较高的产品。