国企干部家庭如何养好“一老一小”又稳健理财

黄先生,男,30岁,吉林省国企干部,大学学历,身体良好。现金及活期存款2万元,定期存款16万元,企业债、基金及股票10万元,房地产价值50万元,汽车及家电7万元,资产总计为85万元。每月本人收入1万元,其他家人收入1万元,每月支出3200元。年终奖有8万元。债券利息和股票分红5000元,每年教育费用及其他支出7000元。
家中父母经济来源少,我们还有一个八个月的孩子,要考虑父母生活及孩子的教育和医疗保障问题,有了我和爱人的收入,目前的生活状况就能得到保障和提升,但是,一旦我和爱人中有一人生病或意外,家庭收入会马上减少,对家庭冲击太大。
另外,目前家庭经济状况还有投资的能力,基于以上考虑,想投保投资理财外加我和爱人的人身意外、重疾等险种,麻烦帮助策划一下,十分感谢！搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：家庭财务状况分析：黄先生家庭属于有车有房的中产阶层,收入比较高,算上年终奖达到了32.5万元,支出4.54万元,每年的结余资金能够剩下27.96万元,家庭财务整体上非常健康。
如果采取合理的理财方式,在一定的时间之后,实现财务自由也是指日可待的。理财目标分析：黄先生家庭的目标现在比较多,因为这个年龄是人生当中最精彩的阶段,所以要承担的责任也最多。正处于而立之年,既要照顾老人,又要看护孩子,还要拼命的努力工作,出不得半点闪失。
当然这些目标也不是马上就要实现,所以有很大的规划空间。通过我们梳理,认为黄先生家庭先阶段应该确定的理财目标是：保险规划,孩子的教育金规划,父母的养老规划以及大病支出规划,投资规划,夫妻的养老规划。风险保障规划。黄先生家庭现在有风险意识,但是没有购买保险,所以立即行动是关键。
建议黄先生夫妇积极参加当地的基本社会保险和医疗保险,同时购买定期寿险、意外险和健康险,险种可以相同,保费支出也可以大体一致,保额可以根据夫妻二人不同的风险环境来进行调整。由于有一人生病或意外,家庭收入会马上减少,对家庭冲击太大,所以更应该通过建立家庭风险准备金来抵御风险的冲击。2万元的现金及活期存款保持不变,用于家庭在出现紧急情况下的生活开支或者是应急支出,这样至少可以保证家庭在遭受危机的时候可以有一个相对平稳的过渡期。
有很多人认为,只要手中有大量的现金或者是存款类的资产,就可以在需要的时候用于应急,这个当然没有疑问,关键是保有这样大量的流动资产,必定会以减少收益为代价。怎么样在风险和收益之间找到平衡点,就是我们进行风险管理规划的关键。
我们认为可以通过以下手段来灵活运用：
一是明确风险,并且尽量减少风险发生的可能性,比如说安全驾驶,杜绝酒后驾车等等,这个完全能够实现。
二是抵御风险,并且尽量减少风险发生的危害性。比如说黄先生夫妇积极参与健身活动,父母年事已高,定期进行健康检查,给孩子购买一些营养丰富的食品来增强体质。
三是转移风险,并且尽量减少风险发生对于家庭财务的冲击。这个主要是通过购买合适的保险,将家庭面临的风险转移出去。目前,黄先生家庭的年保险费用的支出应该控制在2万元左右,以保障性的保险为主,随着年龄的增长和理财规划的不断完善,再考虑适当的增加一些年金保险类产品,用于自身的养老规划。
父母的养老规划及大病支出规划。由于父母收入来源少,并且年事已高,需要马上建立养老基金。在这个年龄段购买保险已经不合算,只能通过家庭自己积累的方式来完成。根据当地的消费水平并且结合黄先生家庭消费情况,我们认为每月给与父母1000元养老金还是比较合理的,并且也不会影响到将来黄先生的目标安排。这每月1000元支出占到黄先生家庭收入的5%,完全能够承受。
至于大病支出的准备,可以从现在开始,开设一个专门的账户,初始存入5万元,然后每月再投入2000元,以10万元为目标。如果中间支出资金,就要延长账户的投入期。这个账户的资金以流动性为主,兼顾收益。孩子的教育费用和自己的养老以长期定额投资来实现。
为了准备教育金和养老金,黄先生可以分设两个基金定投帐户,其中小孩的教育经费可以每月定投指数型基金2000元,以平均8%的年收益进行计算,16年后大约78万元；另外一个帐户,可以每月定投2000元股票型基金,以平均8%的年收益定投20年,大约有118万元可以作为黄先生夫妇养老金计划。
投资规划。一般而言,投资时间越长,越有机会获得较高的利润。黄先生应该以中度风险的金融产品为主,如股票和债券。黄先生现有可投资的流动资产大约 11万元,再加上每年19.56万多的结余,这些资金可以适量参与收益较高的股票型基金和收益稳健的债券型基金以及银行理财产品,整体收益大约可实现8% 的年收益率。用这笔资金可以作为资产增值的蓄水池,更为有效的实现黄先生的各个目标。