月入4万收入不稳定家庭的理财平衡术

程女士今年33岁,其先生今年32岁,在一家大型的国有控股公司做了八个月的中高层管理工作,目前月薪39000元,但因为是聘用的,有很大的不稳定性。家里有个两岁的女儿,但身体较差,经常生病。程女士因为孩子已经有近三年没上班,最近计划找工作。程女士家开支较大,每月先生用于工作的开支有3000元,家庭日常开支12000元。去年首付31万元贷款42万元购买了一套132平米的住房,每月还贷2600元(等额本息25年)。
目前这套房子市值80万元。家里另有12万元的银行活期存款。程女士和先生目前都有社会医疗和养老保险。程女士为先生购买了20万元的重大医疗保险和20万元的意外险,为女儿购买了30万元的重大疾病及住院附加险。程女士自己也购买了6万元的重大疾病及住院附加险。程女士的先生计划55岁退休,而程女士则希望35岁以后能自己创业,与朋友一起开个自己喜欢的店。
程女士家该如何尽早储备退休后的养老、医疗及女儿的教育费用？他们该做哪些投资计划？理财目标测算与设定稳定收入持续投资实现子女教育和退休养老两大目标目前,程女士家的主要目标应该是夫妇二人退休养老(含医疗)金以及子女教育金的规划和累积。对家庭而言,这些都是长期目标,程女士现在就能意识到需要这样的理财规划,实在难能可贵。
为了能够顺利地实现家庭理财目标,需要将其进一步量化。
1、女儿的教育费用程女士的女儿很快就到达入托的年龄,在幼儿园到高中毕业的15年间,因为有九年义务教育,因此费用的支出不会太大。如果程女士打算培养女儿在国内读完研究生,总共费用约为44.7万元。假设程女士的投资收益率能够达到8%,那么目前储备有11万元的教育金就可以了。
2、夫妇二人的退休养老金程女士一家目前每年的生活费用为22.6万元,到退休时可以减少的是保费支出、工作支出和房贷支出,将增加医疗费用支出36000元/年(因为程女士一家三人已经投保了重大疾病方面的保险,日常医疗保障费用在家庭支出中考虑,不再单独准备)。因为通货膨胀(按3%计算)的存在,程女士及丈夫退休时年支出将会由现在的18万元上涨到35.5万元。退休后(以30年计、投资收益率为5%)生活费用总计需要800万元。
理财建议为能顺利达成家庭的理财目标,程女士应当树立和坚持以下家庭理财方略：
1、丈夫的职业要进一步趋向稳定,确保家庭每月收入来源的稳定性。
2、积极运用现有的存款和每月的节余,提高投资性资产的比例,获取更好的收益。根据程女士的家庭财务状况和理财目标,建议如下：
、合理分配12万元存款,留足家庭的应急备用金后,进行积极投资。程女士的12万元因为存在活期账户上,收益过低,流动性过剩。应首先用来保证子女的教育金积累,把其中的11万元投资于股债混合型基金中,以期望获得8%的年收益率。其次,剩余的1万元用做家庭的备用金。
二、将每月的节余用来准备退休养老金。程女士及丈夫为保证退休后的生活品质不会降低,23年后退休时,必须累积养老金800万元。假使在退休前投资收益达到6%,程女士每年的投资额度必须大于17万元。为获取6%的收益,建议程女士采用定期定额的方式,固定在每月的工资发放日购买1.5万元的基金,分别为60%股票型基金和40%债券型基金。
三、增加对丈夫的保障。家庭收入的来源是丈夫的工薪收入,因此丈夫承担着家庭主要的经济责任,其中包括房屋贷款、子女教育金、养老金、家庭生活支出,因此程女士应当为丈夫投保定期寿险,保额为650万元。这将增加每年的保费支出约2.4万元。通过合理摆布程女士的家庭现有资产和每月的节余资产,合理选择投资类别,实现了子女教育、退休养老(包括医疗)的理财目标,建议程女士增加对丈夫的定期寿险保障。
这些规划的实施所需要的年度投资总额没有超出目前家庭的年节余,说明是可行的。如果此计划能够顺利执行,程女士夫妇会在2029年女儿戴上硕士帽的那一天,富足退休。需要提醒程女士注意的是要保持家庭收入,特别是丈夫收入的稳定性,确保理财目标的实现。由于是长期的规划,程女士需要定期或环境发生较大变化(如再就业和创业)时及时检视和调整理财规划。