80后家庭有房有车如何理财三年内再买一套房

我和爱人今年27岁,有稳定工作,月收入共5200元左右。双方父母准备了房子和车子。双方父母也都有稳定收入,不用我们操心。
结婚第一年,工资全部用于旅游、购物、汽车的保险和其他相关费用的支付等,没有存款。2008年1月怀孕后,我们开始有计划的节省支出,我们两个人有额外的收入,所以两个人5200元左右的工资可以全部存起来。目前已有存款四万元。理财经验：理财观念欠缺,没有其他基金,股票的投资,只是知道把钱存入银行,而且是活期储蓄,不知道钱怎么升值。
理财目标：我们想靠自己在3年内再买一套房子！我们80后的这一代,父母为我们安排的太好了,结婚后的理财意识淡薄,但是我们也马上为人父母,为了下一代,对如何使钱升值实在是迷惑,风险性投资不会做也不敢做,把钱存入银行也不明白哪一种的利息会高,所以请理财专家为我们指点迷津！
一、客户家庭基本情况分析
1、家庭资产负债情况：银行存款四万元,自住住房一套,汽车一辆,无其他负债,根据您的家庭情况、资产负债状况,您还可以充分利用自己的银行信用,提高资产的运作效率,并优化家庭财务结构。
2、家庭收入支出情况：您的家庭除了每月5200元工资外,还有额外收入,说明您的家庭收入较高,但是您在结婚第一年将工资全部用于消费,并没有将工资进行积累,说明您家庭的整体收入主要是来源于家庭工资收入所得,由于没有理财意识,消费支出过大,因此应及早理财,并提高理财收入。
3、家庭投资情况：您已有的存款四万元全部是活期存款,属于风险及收益均极低的金融产品,无基金、股票、保险、黄金 (1093.70,-18.90,-1.70%)等金融理财产品,说明您的家庭无风险资产较多,投资资产为零,对于目前的整个投资环境而言,还有余地进行调节,在安全性的基础上提高总体收益率。
总结：您的家庭财务总体状况较好,有较充足的资产和较高的家庭收入,比较殷实的家境和较高收入为理财目标的实现提供了很好的基础。但在投资方面缺乏有较高收益的投资品种,为追求财务上的最大自由,实现资产的保值增值以及理财目标,还需要家庭在合理调整收支结构的基础上,科学规划,增加理财投资,以达到长期的财务安全。
二、理财计划您的理财目标是在三年内在购买一套住房,那么我们需要对楼市未来的发展趋势要有一个基本了解,由于国家长期的宏观调控已经取得了一定的效果以及我市的 三年大变样 的推出,导致部分新楼盘甚至一些二手房的房价已经开始趋于合理,因此在这样的情况下,只要您在位置、面积等方面有合理的要求,再加上必要的理财计划,您在购房方面就会有了很大的选择余地。以下是为实现您的理财目标设计的理财计划：
1、首先建立家庭应急准备金,以便在买房后家庭支出不会受到大的影响。您可将活期储蓄存款4万元中的2万元作为家庭应急资金,其他的2万元购买五年期国债或人民币理财产品(由于此类产品委托起始金额一般在5万元以上,在资金不足的情况下您可以与父母合资购买)。另外,您可以申请一至两张银行信用卡,利用信用卡的透支等功能来满足日常消费及应付突发事件。
2、其次,利用理财工具积累工资并提高收益,这将是您购房的主要资金来源。您可以通过以下几种理财工具达到目的,一是银行的零存整取储蓄品种,每月将 5200元存入银行,存期三年,年利率为3.78%,那么三年后您的本息和将达到198109.08元；二是购买国债或者收益较稳定的理财计划,只要您安排合理,最终的收益将高于零存整取储蓄产品的收益；三是将资金分别投资货币型基金、债券型基金或是配置型基金作为中长期投资(投资基金比投资股票风险小,收益适中,但是与上述两类相比风险较大)。
从您的资料来看,您的风险心理承受能力较弱,因此建议您的家庭投资以风险和收益较小的稳健型投资产品为主,辅以少量的较高风险,较高收益型的基金理财产品,以达到每年资产稳步上升的目的。
3、最后,我需要提醒您注意的是由于房产价值量大,您想通过自己家庭的努力购买一套住宅还是有困难的,所以我给您两条建议,一是从现在开始您的家庭需要减少不必要的消费开支,以便每月有更多的资金用于投资积累,二是建议您购买一套100平方米左右,价格在4500元/平方米左右的住宅,这样可以将这三年积累的资金作为交纳40%的首付款,其余的资金可以通过公积金贷款或商业贷款来解决,如果选择15年期的商业贷款,您每月将偿还额约为2551元。以后随着您的家庭收入逐渐增加可提前偿还贷款,尽量少支付利息。
(以上的房屋建筑面积、房价、贷款期限以及首付款比例等要素均可根据您的实际情况予以调整,但最大的原则是您的月还款额与月收入比不要超过50%,否则您的还款压力将很大,影响到您的生活品质)。这样您既可以凭借自己的力量购买住房,又可以减少资金压力。