公务员家庭工作稳定但薪资不高，如何理财买房买车？

【理财案例】
徐先生,今年29岁,江西上饶人,是一名公务员,每月固定收入6000元。老婆每月收入在4000元左右,两人年终奖金10000元,都有五险一金。夫妻俩育有一个孩子,母亲已退休,每月2000元左右的退休金,平时在家照顾宝宝。家庭每月生活开支3000元左右,房贷每月2000元。目前家中积蓄：母亲存有10000元,夫妻俩存款5万元,基金5000元,黄金收藏10000元,欠亲戚80000元。
【理财目标】
1、希望5年后能用公积金贷款重新买一套房估值60万元； 2、5年后的家庭每月的开支有所增加,家庭生活质量有所提高； 3、8年后能买一辆15万元左右的汽车。 不过,徐先生感觉工资不多,家庭承担抗风险能力较弱。因此,想咨询上饶建行理财师该如何理财？
【案例分析】
根据徐先生家的财务情况,上饶建行理财师简单制作了家庭收入支出表,便于徐先生对家庭收支情况做到清楚了解： 徐先生的家庭收入支出表 单位：元/年收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 36000 徐先生 72000 房贷按揭还贷 24000 徐太太 48000 旅游支出 0 奖金收入 10000保险费用 0 收入总计 130000 支出总计 60000 年结余 70000 从徐先生家的收支表情况来看,年收入达到130000元。在上饶来说,家庭年收入还算不错,同时家庭开支也并不多,主要用于生活开支和房贷,1年总计60000元。但是考虑到徐先生家为了买房,还欠亲戚80000元,每月还要房贷,就目前家庭的情况,徐先生要想顺利实现家庭的三大理财目标,上饶建行理财师建议先从还清80000元外债做起,生活中合理消费,积极储蓄。其次,徐先生感觉工资不多,家庭承担抗风险能力较弱,在选择理财方式时以稳健型方式为主,比如国债,银行理财产品或固定收益类理财等,通过合理的理财来获额外收入。第三,夫妻俩保障方面要做足,在社保的基础上,理财师建议再配置一些意外险和重大疾病险等,提高家庭保障。 上饶建行理财师
【理财建议】
分析了徐先生家的财务状况和理财目标,上饶建行理财师给予了徐先生以下几点家庭理财建议,既能帮助家庭重新买房,买车,家庭生活质量逐步提高。 首先,5年后重新买房计划。徐先生计划在5年后重新买一套房估值60万元的房子,但上饶建行理财师建议先从还清80000元外债开始做起,目前母亲存有10000元,但是不要动用母亲的钱,要作为她的紧急备用资金。夫妻俩有存款5万元,到年底有结余70000元,1年内就能还清80000元外债,还能有40000元结余。从第二年开始,积极攒钱,除生活中合理消费,让家庭每分钱落实到实处。此外,4年内还要学会利用一些理财工具来钱赚钱,比如5万元存款,可以配置建行理财产品,如建行 乾元 系列稳定型理财产品,年化收益率5%左右的收益；10万元存款,可以配置固定收益类产品,月化收益率0.77%起的；20万存款,可以配置风险产品,考虑到近期资本市场红火,建议配置股票型基金组合。例如目前建设银行正在热销的富国中小盘股票基金和鹏华中证800保险指数基金,可以考虑配置50%资产,另50%资产投资建新信用增强债券型基金,徐先生根据家庭情况来选择适合的理财方式。按照目前工资情况,如果5年保持不变,通过努力工作,积极攒钱,5年内存35万元应该不成问题。另外,到时公积金再贷款30万元,总计65万元,5年后完全能顺利实现买房计划。其次,5年后的家庭生活质量要有所提高。重新买房后,家庭压力基本不大,可以重新调整家庭资产配置比例。首先徐先生还要把家庭备用金准备好,一般预留3-6个月的家庭月开支,上饶建行理财师认为3万元即可；可将这笔钱投入建行货币基金,例如建行 速盈产品 ,T+1日赎回到账,周末及节假日均可享受理财收益,起点只需100元,随时可追加,理财收益率4%左右,能灵活支取,还不影响收益,也可作为备用金,以备家庭不时之需,其次,每月定存一笔资金,作为孩子的教育基金,可以以基金定投的方式储备；第三,生活开支方面多备一些,主要用于日常生活,再增加家庭旅游,提高家庭生活质量。至于剩余的资金就定存起来,积少成多,为未来买车提前做好准备。第三,8年后计划购买15万左右的汽车。徐先生家5年后顺利买房,公积金每月还贷3000元左右,按照目前家庭的收入来看基本没压力。而且夫妻俩在8年后,工资也都会有进一步的提高,家庭生活质量也提高了,年结余也会提高。家庭接下来的目标就是抚养孩子以及买车,实现这些理财目标几乎也不成问题。 总的来说,徐先生家的生活质量在未来10年内必定会有所提高,有房有车,家人还经常出去旅游,家庭和睦,日子会越来越好。