疑问的是6万元年终奖要不要用来提前还贷呢

去年初结婚的赵斌最近压力最大,虽然在老家省城买下了一套房子,但为此担负了50多万元的贷款,家里已经帮忙付了30万元的首付,剩下的按揭贷款再也不好意思向家里伸手了。“我每月的收入才五六千元,可是光住房贷款就有近4000多元,媳妇的收入和我差不多,房贷几乎占据我们小两口总收入的40%,这个比例非常吓人。”小赵摇头表示,鸭梨山大！“我都已经30多岁了,马上就要面临生孩子的问题,而且双方父母也都年纪大了,将来的教育、医疗还有房贷,想想头就大。”赵斌已经工作了3年多,年终奖从最初的3000元涨到现在的3万元,妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”,但购房却是商业贷款,而且执行的还是最高利率——基准利率上浮10%即7.205%。原来,最初赵斌的年终奖是在外地,贷款用不上,而妻子的公积金交的时间又不够,用不了公积金贷款。
目前,赵斌的公积金余额有3.6万元,妻子的公积金余额有8000元。夫妻二人的月收入加起来在万元左右,而开销却要近6000元,刨去3938元的月供,还要2000多元的日常开销,其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元,还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款,只有余额宝的1万元。又到一年年底,夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手,赵斌早早的就开始筹划该怎样利用好这笔钱,把钱都花在刀刃上。“房贷的利率实在是太高,承担的利息巨大,每月还的3938元,还的已支付保费还不足1000元,贷款还了1年,用去4万多,结果已支付保费才还掉1万元。”一想到这些,赵斌的心就如刀割般生疼。所以,他的第一想法就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说：“明年计划怀孕生宝宝,她后期的工资会受影响,而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。”夫妻二人意见不统一,希望我们的理财师帮忙好好筹划下。理财目标：1、4万元年终奖如何打理？2、想把房贷利率降低,减轻房贷压力。3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。“建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。”鲁丹星展银行（中国）有限公司助理副总裁,个人银行投资保险产品部家庭情况分析家庭理财需求解决方案,我们可以看出,赵斌一家财务状况特点鲜明：1、经济压力较大：除一套房产外,赵斌夫妇资产所剩无几,却背负着50多万的贷款;而每月现金流也非常紧张,除去月供和每月开销,每月结余4000元已算幸运。2、贷款利率高企：由于未能成功获取公积金贷款,商业贷款利率上浮10%。3、家庭开支将随着宝宝的出生继续扩大。理财目标如何实现？第一、用好公积金、减轻还贷压力由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮,而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”,如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。主要可以通过以下两种方式：首先是公积金提取,用来冲还贷款已支付保费。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策,若可行,则可减少已支付保费4.4万元,将近10%,每月月供也可相应下降约10%。其次是用公积金冲月供。
赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。关于第二个理财目标——降低房贷利率,暂时可能无法降低贷款利率折扣,但随着11月22日央行的不对称降息,5年期贷款利率降至6.15%,也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型,且经济增长下滑,政府正采取一系列措施降低融资成本,以刺激实体经济,且目前进一步降息的空间依然存在,这将帮助赵斌家庭节省部分利息开支、以补贴家用。第二、积少成多、长期投资赵斌夫妇正处于事业的起步阶段,尽管目前家庭积余较少,但随着工作经验的积累,收入必将逐步增加,因而大可不必为生活压力而一筹莫展。但重要的是,年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念,做好家庭资产配置,积少成多,长期投资。A、4万元如何打理？建议不直接去还贷款,而是用此迈出家庭理财的第一步。由于金额不大,无法进行全球性资产配置,但是目前国内资本市场正是投资的好时机。当然,对于赵斌夫妇来讲,受限于时间和经验,直接投资股市或债市,可能不太现实,适合其参与股市或债市的方式便是投资于国内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于生命周期中的财富起步期,可采取进取型投资策略,在投资品种的选择上,可较大比例投资于偏股型基金,如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然,具体的投资比例还需按照赵斌夫妇的风险偏好来最终确定。B、每月结余继续投资若可以将房贷月供通过公积金提取冲已支付保费、冲月供,以及降息等方式降低,那么每月结余将从每月4000元提高,暂且估计为每月5000元。这是一笔不小的收入来源。如何让这部分收入保持稳定增长,至关重要。对于这类稳定的现金流,基金定投是一个合适的投资方式。赵斌夫妇依然可选择目前具备投资机会的国内基金,不断夯实自己的长期投资。
第三、开源节流、迎接宝宝。A、备用金的简单处理由于赵斌夫妇打算明年怀孕添新丁,建议家里保留一定量备用金。一般来讲,需准备日常开支3-6个月的金额作为备用金。考虑到目前基金赎回均较便利,仅建议保留余额宝中的一万元作为备用金,不作别的投资。B、节省费用、坚持投资从怀孕开始,家里的开支便会小幅增加。考虑到赵斌家庭的财务状况,建议尽量开源节流。如宝宝出生后,面对高昂的月嫂费用,可邀请家里老人帮忙照顾。若不考虑月嫂或保姆的费用,初步匡算宝宝出生后,每月开销大概增加2000-3000元,因此,届时可适当降低基金定投的金额。但仍然建议每月坚持通过基金定投不断增加投资额,随着时间的累积,投资效果会逐步显现。C、生育保险、额外来源宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增添欢声笑语,同时还会带来一笔额外的收入——生育保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次加入投资,也可将其用来为家庭成员购买保险。
“赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭,鉴于夫妻目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短住房贷款期限,保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。”张昉上海凯石财富投资管理有限公司投资理财经理财务现状：赵斌夫妇每月收支状况赵先生家庭组建不久,夫妻二人工作稳定,目前存款不多,风险承受能力不强。家庭目前除了投资余额宝,无其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入稳步上升,资产有进一步组合优化的空间。家庭理财建议（1）年终奖支配针对赵先生这样的稳健性收入家庭,根据其日常开支,建议可灵活变现的资产配置为2万元,投资于货币基金或者其他现金理财产品。剩余12000元可投资于资金起点较低的理财产品,如陆金所的P2P理财,预期年化收益率8%。
（2）降低房贷利率及利息家庭负债一般在25%-30%之间是较为合理的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%,在可接受的范围内略微偏高。建议赵先生住房贷款采用等额本息支付的方式,尝试与银行沟通,看能否申请到打折的房贷利率。如果成功申请（按照9.2折计算）,在央行贷款利率下调的基础上,每月的房贷水平可以下降到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短贷款期限,保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。
（3）预存宝宝基金分析调整之后的现金流状况,赵斌夫妇每月可结余4400元（结余比率40%左右属合理水平）。因将来有生宝宝计划,建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投（货币性基金）,可作为家庭保险支出。剩余3000元可购买混合型基金,可作为强制储蓄,为未来家庭有突发状况做应急或者作为未来的教育基金长期持有。按照这样的方式定期投资存储,未来的收入将非常可观。劳动法规定,女职工产前假及哺乳假按照实际工资的80%发放,产假期间领取社保基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕,保守估算妻子莉莉当年的收入为：8个月收入4000元,4个月5000元。家庭年度总体收入下降8000元左右。
（4）家庭保险规划投保原则是先大人后孩子。夫妻应在社保基础上,购买意外险、定期寿险等保障类保险,给孩子购买教育保险,为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始控制在年收入的10%,15000元左右。根据以上综合建议,现有的通胀水平下,假设赵斌夫妇投资于货币基金收益率5%左右,理财产品（如P2P）收益率8%,混合型基金收益率10%（鉴于未来A股市场有稳定增长的预期）,一年后家庭现金流收支状况如上表。从家庭形成到成长期、再过渡至子女大学教育期,到成熟期,家庭和睦的每一步均不能缺少悉心的理财规划。两位理财师的建议虽各有侧重点,但对于4万元年终奖,皆建议不做提前还贷用。作者以为,赵斌夫妇最好结合家庭的中短期目标来做打算,可以把部分年终奖用作提前还贷,部分年终奖投入理财计划金额中,提早为宝宝做打算。