揭秘投资理财如何改进？存款保险制度将于五一实施

万众瞩目的存款保险制度出台了,并于五月一日开始实施。有人说,存款保险制度的建立是我国金融体制改革的重要进程,也有人认为这个制度会打破银行一家独大的体系,究竟存款保险制度会有什么影响呢？理财师在此为大家作如下解读：Q1：什么是存款保险？即各类存款性机构集中起来建立一个保险机构,作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,当存款机构成员发生经营危机或者倒闭时,存款保险机制启动,提供财务救助或者直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益。美国1933年首次成立为银行存款保险的政府机构,目前,全球范围内共113个国家和地区建立了存款保险制度。
Q2：存款保险制度的意义何在？存款保险制度的建立使得此后商业银行必须自负风险,从相当程度上改变了金融界的风险结构,可以防止银行之间的相互挤兑,并且防止金融危机蔓延。对于储户来说,减少了兑付风险,增强了投资者的信心。
Q3：存款保险保障范围是什么？条例规定的存款保险具有强制性,在我国境内设立的银行业金融机构包括国内外的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。从覆盖范围看,包括人民币,也包括外币；包括个人储蓄也包括企业及其他单位的存款；另外,已支付保费和利息都属于被保险的存款范畴之内。但是金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款,不在被保险范围之内。
Q4：50万最高偿付限额是如何确定？超过了50万就不赔了吗？50万为2013年我国人均GDP的12倍,能够为99.63%的存款人提供安全保障。这个限额也可以根据经济的发展、存款的结构变化等实施调整。另外,实行限额偿付,并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。超过最高偿付限额的存款,可以依法从投保机构清算财产中受偿。
Q5：广大“天朝人民”如何看待存款保险制度？理财师细心观察了各大门户网站的调查问卷,在7426名参与调查人员当中,有45.8%的调查者认为,在存款保险制度实施后,他们将会把存款分散存在多家银行,另有22%的调查者认为,银行已经不再安全,那么超过最高赔付限额50万的资金他们会投资其他领域；77.5%的调查者认为将来肯定会有银行破产；另外,仅在参与调查问卷的人中,大约有30%的参与者的现金资产是高于50万的。
Q6：存款保险制度对储户有什么影响？首先,对于大储户来说,存款会“搬家”的可能性增大。比如100万的存款可能会分到两个大银行,200万就会分到四个。理财师认为,存款保险制度确定了银行可以破产的可能,市面上的固定收益类理财产品的竞争也会更加市场化。虽然现在还是较高,但在未来的竞争中,由于银行原有的安全优势削弱,各金融机构的固定收益类理财产品收益率还会进一步下降,不过不论如何都会比银行理财产品要高很多；中小银行的存款利率会上浮,这是由于条例出台后会使得小银行的经营成本上升。对于投资者来说,一方面可以关注中小银行的理财产品,或许会出现利率上浮,另一方面就可以关注一下固定收益类理财产品,“逢高买入”。