如果你年收入102万应该如何理财规划买别墅？

45岁的白先生经营木材生意,目前经营稳定,年收入100万左右。妻子42岁,全职太太,居家照顾年迈父母,儿子今年18岁。白先生准备改善居住环境,购买一栋别墅一家人一起住,预算300万元。财务现况市区商品房一套,目前市值100万左右,剩余房贷9万元（月供2200元）。越野车一辆,现值20多万元。由于白先生经营企业,所需流动资金较大,目前家庭存款200多万元放于活期,以便不时周转,另有100万元做银行理财产品,收益率约5%。
白先生一年应酬、健身及日常支出约20万元,妻子一年购置服装、美容及日常支出约10万元,家庭日常开销10万元,赡养父母、儿子教育费用及其它费用年支出约5万元,合计家庭年支出约45万元。夫妇2人购买基本社保,无其他商业保险。理财分析1.白先生家庭负债很少,负债比率为0.02（负债比率=总负债/总资产）,负债比率的参考数值变化范围也在0—1之间,保持在0.5以下为宜。没有合理利用其应债能力提高个人资产规模,财务结构需要进一步优化。
2.白先生家庭为了保持高流动性资金,大部分资产存放活期。根据测算,投资与净资产比率=投资资产/净资产,参考值为50%左右,而白先生投资品种较单一,投资比率为25%,过低比例的投资不能使家庭的资产保持合适的增长率。
3.白先生换房预算为300万元,按年收入概算法,可负担房价＝年收入×负担比率/房贷利率,白先生年收入100万元,其中30%用于缴房贷,贷款利率按基准利率计算,则可负担房价为100×30%/5.9%=508万元,另外还有自备款部分,实际可负担房价大于508万元。保险规划因为白先生家庭的收入都依靠私营企业,风险高度集中。其中,不但有企业经营的风险,也有白先生自己身体健康状况的风险。合理的保险规划可以适当规避风险,保持收入和支出的稳定性。据初步测算,白先生需要保额800万元的寿险,因此,建议白先生选择购买定期寿险和补充医疗及重大疾病险。建议白太太选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险,同时可考虑给孩子购买重大疾病险、意外伤害险等,家庭年支出保费不超过10万元为宜。购房规划由于白先生平时所需流动性资金较多,建议以按揭方式购买新房。按目前房贷政策,在首套房结清贷款,购买第二套改善性住房时,可以按首套房享受首付三成,基准利率的优惠。
同时签订工行“存贷通”理财协议,这样存放在活期账户上的流动资金,可以按贷款利率八折享受理财收益,每日计息,既不影响资金流动性,还可以省却一大笔贷款利息。存贷通是工商银行专为按揭贷款客户量身订制的理财增值服务协议,签订协议后,存放在活期账户上超5万元的资金,自动按贷款利率八折计算理财收益,按日计息,最高计息金额为其所贷款金额。日增值收益＝（存贷通账户营业末存款余额-起点5万元）×80%×（存贷通账户关联贷款利率-活期存款年利率）/360,活期储蓄正常计息。例如白先生签订存贷通协议后,存放在活期账户上的200万元理财收益为：（5.9%-0.35%）×80%×（200-5）/360＝237元,而200万元放活期一天收益19元。综合收益比活期利息高达13倍。投资组合规划建议稳健投资的白先生做如下资产配置：1.现金类资产40%,包括活期、定期存款、货币型基金,建议白先生现金存款账户签订存贷通协议；2.固定收益类资产30%,包括国债、银行理财产品,建议白先生选择财富专属理财100万元起一年期收益约6.2%；3.权益类资产30%,包括股票、股票型基金和债券型基金。白先生经营企业无暇密切关注股票市场,建议投资股票型基金为主。推荐汇添富社会责任,今年以来涨幅103.72%；华商大盘量化,今年以来涨幅45.02%；汇添富逆向,今年以来涨幅53%；华商新锐,今年以来涨幅52.31%。