你在买房后时如何制定正确的理财规划

钱先生,28岁,某公司项目主管,月收入1.2万元,年底奖金1万元。钱太太,27岁,某公司财务经理,月收入8000元,年底奖金8000元。钱先生每月的生活支出约为1500元,钱太太的生活支出约为2000元。
孩子1岁,每月生活开支1200元。钱先生和钱太太半年前向父母借了30万元并加上积蓄购买了一套住房,市值120万元,公积金贷款68万元,每月还贷3450元。目前,钱先生和钱太太的活期存款账户有3万元。两年前钱先生夫妇开了一个基金定投账户,每月投资1000元,但由于市场不景气,该账户目前仍亏损,市值仅1.9万元。两人每年的赡养费用等其他支出共2万元。两人都有社保,有了孩子之后钱先生和钱太太各买了20万元保额的保险,年保费支出各5000元左右。
钱先生的困惑是：如何还清借父母的30万元,并为孩子筹备100万元的教育金？家庭财务诊断表1显示,钱先生的家庭负债占资产的比重为78.46%,表明钱先生的家庭财务低于安全水平,风险评级为高风险,一旦意外情况出现,可能会危及家庭的偿还能力。钱先生家庭处于家庭成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,且夫妻二人积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力将逐步增强。从表2显示的钱先生家庭目前收入支出情况来看,夫妻二人的月总收入2万元,其中,男方的月收入为1.2万元,占比60%；女方的月收入为8000元,占比40%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前钱先生的家庭月总支出为9150元,其中,日常生活支出为4700元,占比51.37%；月房贷还款支出为3450元,占比37.7%。家庭日常支出占月收入比重为23.5%,低于50%,表明钱先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较强。
钱先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为17.25%,低于40%,表明钱先生的家庭按月还款能力足够。从年结余来看,钱先生的家庭每年可结余13.02万元,留存比例为50.47%,可以看出钱先生的家庭有很强的储蓄能力,为未来的财富增长打下了基础。家庭理财规划虽然钱先生的理财目标是偿还贷款和储备子女教育基金,但一个完整的家庭财务规划应该包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。应急规划从钱先生的家庭资产负债表的诊断来看,家庭的财务风险相当高。当意外情况出现时,如果没有充分的准备,将导致家庭出现财务危机。做好应急资金准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据其每月的生活费用4700元和每月需偿还的房贷来看,应准备4.89万元的应急资金。目前钱先生家庭的活期存款只有3万元,尚不足以应对紧急情况下6个月的必要支出。在未来的几个月内,钱先生应将应急准备金补足。其中的1/6可以活期存款形式保留,另外5/6可以购买货币基金。长期保障钱先生年收入15.4万元,钱太太年收入10.4万元,两人都有社保,满足基本保障。而且钱先生和钱太太的风险控制意识较强,各自购买了20万元保额的保险。但由于钱先生和钱太太的负债过高,因此房贷的风险覆盖不足。并且按照其目前保额来看,仅能保障意外情况下1年左右的收入。
从钱先生来看,其年收入15.4万元,不考虑房贷,仅考虑保障意外情况下未来5年的收入,就需要保额77万元；将房贷偿还缺口考虑进去（负担其中的50%）,则需要保额111万元。目前钱先生支出的保费占年收入的3.25%,如果按10%～15%的比例测算,钱先生还可增加保费1.04万～1.81万元。根据此保费幅度,钱先生可将保额提升至80万元左右。钱太太年收入10.4万元,不考虑房贷情况下保额缺口为32万元,考虑房贷情况下保额缺口66万元。目前钱太太的保费支出为4.81%,钱太太还可增加保费0.54万～1.06万元。根据此保费幅度,钱太太可将保额提升至50万元左右。子女教育规划钱先生的孩子1岁,夫妻俩希望在其18岁时备齐100万元教育费用。钱先生和钱太太具备良好的理财意识,已经进行了一笔基金定投,目前账户市值1.9万元。将这笔资金作为教育基金的一部分,在不考虑通胀的情况下,钱先生可从现在开始每月将定投增加至2515元；如果考虑3%的通胀率,则需要将定投增加至4156元。养老规划按60岁退休来计算,钱先生还将继续工作32年；按55岁退休来计算,钱太太还将继续工作28年。
由于钱太太先于钱先生退休,因此按钱太太的退休时间来计算储备养老金的时间。根据钱太太家庭目前每月的生活费用测算,假设通胀率为3%,在钱太太退休时需要准备240万元的养老金。如果其中的50%由社保满足,钱太太还可以通过每月定投1156元来储备120万元的养老金。贷款偿还规划做好上述规划后,钱先生每年的结余额有37749元,留存比例为14.63%。这部分资金可用来偿还贷款,偿还30万元父母贷款约需8年时间。相信随着钱先生和钱太太工作经验的进一步积累和职位的升迁,其收入也会水涨船高,偿还这部分贷款的时间将会缩短。实施策略（1）积累3个月的月结余资金6500元补足应急准备金4.85万元。将活期存款额控制在8500元,并将积累的4万元资金用于购买货币基金；（2）可考虑将保障额度提高至80万元,钱太太可考虑将保障额度提高至50万元。一方面保障意外情况下未来5年的收入来源,另一方面用以覆盖房贷风险；（3）每月定投4156元用于储备子女教育基金；（4）每月定投1156元用于储备养老基金；（5）每年年底将结余的资金用来偿还父母提供的借款。