如何制定合理的理财规划：月光族夫妻应强制储蓄

小诺今年27岁,是一名英语老师,月收入3000元,另有年终奖金和其他工作外收入一年1.8万元。丈夫29岁,事业单位科员,月收入2600元。结婚两年,目前没有小孩。财务方面有存款8万多元,基金2万元,贷款购房一套,每月月供2000元。扣除房贷、生活费和人情来往,每月几乎存不下什么钱,属于月光族夫妻。希望通过合理的理财方式保证每月攒下钱,一年内想买辆车,打算几年内要个孩子。
通过对小诺家庭财务状况的分析,发现其家庭缺乏全面的保险保障,储蓄品种缺少有效的资产升值,需要进行资本积累,满足未来孩子支出以及生活需求。储蓄规划：开立储蓄存折,存入2万元左右作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。开立一年期零存整取账户,月存入1000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要,每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是,现阶段存款利率较低,不宜做长期储蓄,所以存款以一年期为最佳。
另外,这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。现有存单到期后,建议将其分为三部分（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时,都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性,避免提前支取时利息受损,又能享受到三年期较高存款利率,这种存款理财技巧比较适合于小诺这类偏爱低风险的客户。投资规划：如果小诺没有太多理财经验,又没有时间打理自己的财务,可以选择FOF型理财产品,例如保险公司的投资连接保险,它是一种集保险保障与投资于一身的险种。既能在一定程度上分散购买基金的风险,又有一定的保障功能,弥补养老保障方面的不足。消费规划：目前最重要的就是要节流,控制非生活必需品的消费,比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说,有月供的家庭每月支出最多不要超过月收入的40%.最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划,按照预算进行,尽量不要超支。