单亲家庭自营小公司应该如何选择理财方案呢

自从离婚以后,40岁的刘女士就成了单身母亲,孩子上小学。刘女士目前经营一家中等规模的贸易公司,家庭税后年收入约30万。目前有一套自住房,无贷款,有一辆小轿车。
刘女士没有给自己和小孩购买任何保险,也没有进行其他理财项目,有些许存款,资金主要用于生意周转以及存放银行。由于受金融危机影响,贸易公司的生意大不如前,但还能维持收支平衡。刘女士希望拥有一套完整的保险理财方案。方案一：通应建立完善的家庭财务系统,刘女士月收入2.5万,除开生活开支1万元,还有1.5万元可用于理财。虽然财务没什么负担,但资产配置上面存在很大的问题：如家庭没有任何保障,理财方式也只有存款等。刘女士是家里的顶梁柱,应建立完善的家庭财务安全保障系统。养老金和儿子教育金的储备要从现在开始。把钱存银行无法避免通货膨胀带来的资产缩水。可以用一部分钱做长期投资,建议每月将一部分资金安排于定期定投平衡性基金和投资连结保险,作为长期教育基金或养老金的积累。
计划详情参见表格,本计划总保额在因意外导致的身故或全残时最高可达320万元,因疾病导致的身故或全残保额最高达到220万元,重大疾病保额30万元。终身寿险（分红型）及附加提前给付长期重大疾病,如果客户60岁之前如果无事故发生,可选择转换为养老年金,按当年度现金价值和转换系数进行转换。如果客户在60周岁之前的任何一个年龄段发生全残或死亡,保险公司将按合同保额按年保险金额进行赔付,直到客户60岁。如果刘女士在合同生效的第3年发生意外（43岁）,则赔付时间为60周岁43周岁=17年；赔付标准为6万/年；累计赔付金额为104万。如果客户在第一年度期间,因为意外住院,从第一天起赔付300元/天的费用,如果因疾病住院,从第四天起赔付300元/天的费用。客户在每五年保证续保期间内,因同一原因住院的,给付总天数不超过180天,累积给付天数不超过540天,最高给付金额可达16.2万元。方案二：通过商业保险储备养老金。刘女士需要拿出每年收入的10%15%建立全面的保障。在接下来的几年刘女士将迎来事业发展中很大的挑战带领企业度过危机走出困境,还肩负着孩子的教育、自己养老金的准备乃至赡养父母等责任。作为家庭和企业的经济支柱,通过较大金额的寿险作为其生命价值的保障,是对上述责任履行的必要保证。社保的养老金只能维持最基本的生活,而股票基金等投资工具有较大的风险,也不适合用来储备养老金,通过商业保险储备一部分养老金十分必要。住院医疗方面,一旦发生风险,即便有社会保险,住院费用也会有一些的自费部分,误工费、营养费更是没有保障。这些都是需要提前规避的问题。
年金保险（分红型）：从60岁起月领养老年金2000元,保证领取20年（缴费20年）；健康险（分红型）：保额20万（缴费20年）；附加定期寿险（缴费10年）；附加安行意外伤害险（保额30万）；附加康宝综合住院医疗保险和附加意外门急诊医疗保险。额外利益：每年可根据保险公司的经营情况,获得红利。首年保费：32811元/年通过定期寿险、兼具身故保证的重疾保险以及意外险,可以为刘女士提供最高达160万的保障。年金险提供确定的按月领取的年金保障每月2000元的养老金补贴,再加上社保的基础养老金,刘女士一个人的生活费基本可以保证。健康风险方面,大到重大疾病的赔付,小到针对社保不足的住院报销和住院补贴,甚至最基本的意外门急诊,都已经规避了,真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。此外,利用前期的高额保障,将孩子作为受益人,可以有效规避此项风险。