【保险课堂】健康保险的起源

"随着科学技术的进步，医疗水平的不断提高以及各种新药品的研制成功，使得原来不能治愈的患者有康复的可能，大家可以从近30年的医学巨大变化中感受到。但另一方面，由于各样原因，引发疾病的因素较以前增加，患者有越来越年轻的趋势。医疗进步又使其能尽早发现及时治疗，例如乳腺癌，及时发现并治疗是可能治愈的，健康保险、重疾保险可以为其及时提供经济上的帮助。现代重大疾病保险（健康保险）的理念最初诞生于80年代的南非。一位叫马里优斯?巴纳德(Marius
Barnard)的心脏外科医生接待一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。几年前，她来到诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影，后来的活组织切片检查中我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，医生切除了癌细胞肿块，我们都知道，今天您可以在手术后5天就回到家中，3星期后就可以回到工作岗位，因为即使只有一片肺叶，您还是可以生存。接下来两年，我对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。两年后，她再一次来到诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。我关切的问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起，向他们解释，几天后他们会失去母亲，您完全不用这么费事来我的诊所。”知道她怎么回答我吗？她说：“医生，我刚下班。我是刚刚从工作岗位上过来看您的”。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，难道不是吗？她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。可是，我们最终失去了她。巴纳德医生注意到，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。因此，巴纳德医生当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。相对成熟的重大疾病保险（健康保险）诞生于1983年的南非，起初只涵盖了四、五种疾病，1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。随后此险种被介绍到世界各地并得到了迅速发展，目前在全球众多保险市场上占据着重要地位，尤其是在英国、加拿大、澳大利亚、南非、东南亚等国家和地区。重大疾病保险通常情况下是作为附加险的形式出现，随着涵盖疾病数量的增多，目前已涵盖几十种重大疾病，保障范围越来越广，也出现了集重大疾病保障、寿险和意外险于一体的产品。重大疾病保险对于那些社会保障体系还不完善的国家显得尤为重要，可以帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用。当然，即使是在社会医疗保障体系比较成熟完善的国家，重大疾病保险对社会医疗保险保障也可以起到很好的补充作用。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险（健康保险），现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。目前，国内出现了最高1000万保额的重大疾病险。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈
会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重大疾病保险（健康保险）给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。"