保险行业大数据应用的机遇与挑战

"导读：大数据的发展越来越迅速，渗透到各行各业，保险业也不例外。大数据不仅为保险业的发展提供了新的机遇和视角，也为保险业提出了新的挑战。众所周知，在没有大数据之前，商业数据往往来源于一些被动的调查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现之后，海量数据的采集和处理成为可能。大数据通过全局的数据了解事物背后的真相，相对于以过去的样本代替全体的统计方法，其统计出来的结果更为精确，有利于保险公司精算师计算产品的收益率和产品定价。与此同时，利用大数据分析结果归纳和演绎出事物的发展规律，可以帮助人们进行科学决策，帮助保险业进行精准营销。这也就是我们常说的，按照客户需要设计保险产品，依据客户需要推荐保险产品，使更多的群众享受到合理的金融服务。另外，在新的竞争格局下，传统金融企业必须充分运用大数据的理念和技术改造自身业务和管理流程，监管机构也必须深刻理解新的竞争格局对风险防范、消费者保护等方面的影响，并善于运用大数据来提升监管的针对性和有效性。保险行业大数据应用的机遇主要有以下几个方面：一、拓宽行业发展空间满足客户需求是金融企业生存和发展的前提，大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户需求。大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限，使原来不能承保的风险变为可保风险，扩大保险业务经营范围。大数据技术在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的潜在需求，进行精准营销，特别是财产保险中标准化产品的营销。大数据和互联网的运用也有利于改善保险消费者的用户体验，提高消费者满意度，改善行业形象。二、提高行业风险管理能力大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更精准地定价，提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力，提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例，大数据有利于扩大用于估算风险概率的数据样本，从而提升精算的准确度，有利于收集更加多维全面的数据，从而形成更加科学的精算模型，也有利于把整体数据样本进一步细分为子样本，为精准定价提供精算基础。三、提升行业差异化竞争能力大数据通过对客户消费行为模式的分析，提高客户转化率，开发出不同的产品，满足不同客户的市场需求，实现差异化竞争。四、提升保险业资金运用水平大数据基于精确量化的承保损失分布，可以提高保险机构资产负债管理水平，可以在资本市场实施更精准的风险投资组合策略，提高保险业在资本市场的投资回报水平。保险行业大数据应用的挑战主要有如下三方面：一、行业的渗透率低，传统的销售模式有待改善这是一个最坏的时代，金融行业受到了来自互联金融企业的强烈冲击，这是一个最好的时代，金融行业可以利用大数据实现涅槃重生。中国保险行业的渗透率只有3%，大大低于西方发达国家10%左右的渗透率。保险行业分财险和寿险，面对个人的寿险和财险服务主要依靠电话进行销售，电话销售正在面临巨大的挑战，年轻的80后、90后不愿接收来自保险公司的电话，保险行业电话销售率正在逐年下降，已经影响了保险行业未来的发展。二、互联网保险产品有但优势不足，有待加强曾在大型寿险公司有过数年产品研发设计经验的专家丘斌斌断言，互联网保险一定会取代传统的保险销售模式
。现在各家互联网保险产品之所以是小打小闹，原因是传统保险还能盈利。但将来未必如此，未来客户都在互联网和微信上，为了获取客户也必须走这条路。传统保险从产品设计到代理人制度销售模式，无法实现站在客户角度销售买险。保险公司九成以上保单的件均保费低于万元，意味大家真正需要的还是保障，特别是价格低、标准化、保障大的产品。2011年至2013年，国内经营互联网保险的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，增幅总体达到810%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。尽管规模爆发式增长，但目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比仍不到3%，与发达国家如美国30%的占比相差还很远。三、起步晚，数字化程度不高保险行业大数据战略规划刚刚起步，相对于银行和证券公司，保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于落后状态。保险行业大数据战略规划刚刚起步，相对于银行和证券公司，保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于落后状态。众所周知，国内大部分保险公司信息化工作没有完成，客户保单信息查询和更改仍然是手工和自动化相结合。保险行业对大数据商业价值应用的敏感度不高，大多数保险公司并没有将大数据列为保险公司基础能力进行建设。很多保险公司还没有建设移动App，即使有了移动App的保险公司，其移动App的功能只是集中在保单的简单查询，并没有将移动App定位为客户入口和主要渠道。保险行业另外一个问题就是内部数据没有完成整合，数据还处于信息孤岛状态，保险公司对内部数据价值认识不完整，大部分内部数据的价值没有被充分挖掘，大数据价值变现缺少应用场景。总结，大数据商业应用是移动互联网时代的趋势，未来时代的特征，任何行业都无法回避。保险行业应该重视大数据技术和价值在本行业的应用，如，购买外部数据，利用DMP进行用户画像；标准化保险产品，利用移动App进行获客、营销、数据采集；借助于大数据技术改变过保险产品定价方式，以客户为中心来设计保险产品。
保险业可利用大数据涅槃重生。那么，在大数据环境下，保险业也需要适应新保险消费特征，迎接新的挑战，不然，即使重生，也容易灭亡。"